Задачи по осаго

Оглавление:

Договор об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Главная > Задача >Государство и право

Федеральное агентство по образованию

ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСТИТЕТ (ТГУ)

Кафедра гражданского права

Договор об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств.

Глава 1 Понятие и значение договора ОСАГО

Глава 2 Структура договора ОСАГО

Глава 3 Правовая природа договора ОСАГО

Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, — это страховой полис.

Задачами данного исследования является определение понятия правонарушения, выявление оснований классификаций правонарушений и определение их видов.

В моей работе использовались как учебные пособия, так и труды исследователей теорий правонарушений и других правовых явлений (Кудрявцев В.Н., Денисов Ю.А.), а также литература нормативного содержания (Конституция РФ, КоАП, Трудовой кодекс, Уголовный кодекс).

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств, обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

Масштабы ущерба, который приносят сегодня обществу дорожно-транспортные происшествия, просто удручают. Начальник ГИБДД УВД по Томской области Михаил Горин сообщил, что в 2008 году на территории Томской области было зарегистрировано 847 дорожно-транспортных происшествий, что на 9,4% меньше, чем в 2007-м. На 13,7% сократилось число раненых и пострадавших в них людей. На 6,4% снизилось число дорожно-транспортных происшествий по вине нетрезвых водителей. Однако на 7% увеличилось число погибших в авариях, общее количество которых в 2008 году составило 150 человек. 1 Существенную роль в увеличении этой печальной статистики сыграло то, что в минувшем году на трассах области произошло два дорожно-транспортных происшествия с особо тяжкими последствиями – в Шегарском и Бакчарском районах. В общей сложности в них погибло 16 человек. Сумму ущерба, причиняемого имуществу, из-за отсутствия единой статистики точно определить невозможно.

Задачами данного исследования является определение понятия Договора ОСАГО, определение его структуры и правовой природы данного договора.

В моей работе использовались как учебные пособия, так и труды исследователей теорий договорного права и других правовых явлений (В.И. Серебровский, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский), а также литература нормативного содержания (Конституция РФ, ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ).

Глава 1 Понятие и значение договора ОСАГО

Начать данную главу я хотела бы с определения понятия страхования. В России страхование практически началось с конца XVIII в., и прежде всего с морского страхования. К нему постепенно присоединились и другие виды страхования. Непосредственным толчком к развитию отечественного страхования послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам из других государств. С этой целью 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, которым Государственный заемный банк обязывался, на указанных в Манифесте условиях, страховать недвижимость. Этим же актом «запрещалось всякому отдавать на страх свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред или убытки государственные» Существовавшая в течение некоторого времени государственная монополия страхования была вскоре отменена. Страхование стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ. Первое Российское страховое от огня общество появилось в 1827 г., а уже спустя 8 лет (1835 г.) было создано и второе с аналогичными и наименованием, и функциями.

Правовое регулирование отношений по страхованию заняло свое место уже в Гражданском кодексе 1922 г. Соответствующая глава («Страхование»), посвященная целиком договорному страхованию, как обычно, начиналась с определения данного договора.

Основы гражданского законодательства 1991 г. отразили определенные изменения, происшедшие к тому времени в экономике страны. В частности, имелся в виду отказ от государственной монополии в соответствующей области. Небольшая по размеру (охватывавшая всего три статьи) глава ГК «Страхование» предусматривала в качестве основного вида страхования добровольное страхование. Другой вид — обязательное государственное — был признан единственным, который могли осуществлять только государственные страховые организации. Использование обязательного государственного страхования допускалось лишь в установленных законодательными актами случаях.

Среди других заслуживающих упоминания новелл следует выделить прежде всего то, что Основы отказались от содержащегося в Кодексе 1964 г. указания на непременное утверждение правил страхования Правительством РФ. Кроме того, были введены нормы, впервые назвавшие в числе объектов имущественного страхования, наряду с имуществом, не противоречащие законодательству имущественные интересы (примерный перечень таких интересов включал возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемую прибыль, риск предпринимательской деятельности). Была предоставлена страхователю возможность при наступлении страхового случая отказаться в пользу страховщика от прав на застрахованное имущество, ограничившись получением полной суммы страхового возмещения (имелся в виду давно известный морскому страхованию абандон) и др. 2

Долгое время законодательство в сфере страхования совершенствовалось, были разные взгляды, точки зрения, но постепенно эта сфера стабилизируется, становится более конкретизированной и в следствии можно выделить такое понятие страхования — это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму. 3

Так же следует обозначить такое понятие как договор страхования. Договор в целом и договор страхования в частности — это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

Договор как основание для возникновения страхованного обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. В этом смысле он есть акт воли определенных субъектов. 4

Данное определение четко закреплено в законодательстве. Таким образом, на основании п.1 ст. 929 по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Так же, достаточно много суждений о понятии договора страхования выделяется в литературе. Так, например, по мнению авторов В.С. Белых, И.В. Кривошеев страховой договор — это соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки. 5

В законодательстве закрепляется несколько видов страхования, но так как целью моей работы является договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в дальнейшем договор ОСАГО) следует раскрыть данное понятие более подробно. Договор ОСАГО, являясь важнейшим компонентом механизма правового регулирования такого страхования, продиктован временем и потребностью человека в предоставлении гарантированной защиты его прав и интересов.

Данный договор четко закреплен в законодательстве. На основании ст. 1 договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 6

Цель создания системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств.

Существовавшая до вступления в силу Закона об ОСАГО система возмещения вреда была не способна решить эту задачу эффективно. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах, а сколько их происходит на самом деле, сегодня сказать невозможно. От транспорта страдают сотни тысяч человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб от ДТП в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.

Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы ОСАГО объясняется прежде всего тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, не было достаточного имущества для возмещения нанесенного другим ущерба, затем, сложностью существующих судебных процедур, а также значительным числом случаев побега виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.

Смотрите так же:  Операционный зал требования

Страхование: примеры решения задач

Задача 1. Расчет страхового возмещения (выплаты)

Иванов владел полисом ОСАГО. В результате ДТП машине был причинен вред в размере Х р. В ДТП участвовало еще 5 машин, которые получили ущерб по Y каждая. В результате ДТП у Иванова сорвался контракт на сумму Z. В результате срыва контракта Иванов на следующий день получил инфаркт, для лечения которого оказался в больнице. Лечение обошлось в N. Сколько выплатят Иванову?

Решение. Расчет страхового возмещения (выплаты) осуществляется по следующему принципу.

1. Определяется, произошло ли событие вследствие реализации застрахованных рисков: такое событие произошло – это дорожно-транспортное происшествие (ДТП) — событие, происшедшее с транспортным средством в процессе его движения по дороге, при остановке или на стоянке и сопровождаемое (в данном случае) повреждением транспортного средства и причинением вреда имуществу третьих лиц.

2. Определяется, является ли происшедшее событие страховым случаем, не входит ли оно в исключения из страховых случаев: да, поскольку страховым случаем по договору ОСАГО является наступление гражданской ответственности автовладельца в результате причинения вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц при использовании принадлежащего ему транспортного средства.
Здесь отметим, что закон об ОСАГО не считает страховым случаем гражданскую ответственность, возникшую в результате причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды.[3, ст.6 п.2] Поэтому срыв контракта и лечение Иванова по договору ОСАГО страховым случаем не является.

3. Осуществляется расчет страхового возмещения:
Поскольку вина участников ДТП обоюдная, то возможны три варианта страховых выплат, выработанных практикой страхования по ОСАГО. В соответствии с первым подходом, страховое возмещение выплачивается в полном объёме каждой страховой компанией[1, ст.1064], но не более 160 тыс. рублей.[3, ст.7] Здесь сумма 160 тысяч рублей делится пропорционально заявкам потерпевших лиц. Если Иванов понес убыток в 200 тыс. руб., а остальные пять в 20 тыс. руб., то Иванову достанется 200*160/300 = 106,667 тыс. руб., остальным по 20*160/300 = 10,667 тыс. руб.
Второй подход заключается в разделении размера ущерба пополам и вы-плате только одной половины. Когда степень вины доказать очень сложно страховые компании «идут навстречу друг другу» и платят 50/50, при согласии на это сторон ДТП. Тогда Иванов получит 100 тыс. руб., остальные участники аварии по 10 тыс. руб.
Третий подход сводится к тому, что при обоюдной вине степень вины и размер возмещения может определить только суд. Те страховые компании, которые её придерживаются, просто отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на ст. 1064, 1083 ГК РФ и настаивая на судебном определении степени вины и размера возмещения в такой ситуации.

Задача 2. Объект страхования, страховые риски, страховой случай

Руководствуясь условиями предыдущей задачи, Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами страхования ОСАГО СК «Стандарт Резерв»:

  • Указать объект страхования;
  • Дать характеристику случившемуся с анализом страховых рисков и определением в задаче выгодоприобретателя;
  • Доказать, что произошел страховой случай;
  • Обосновать наличие и отсутствие выплат по каждому ущербу.

Решение. В данном случае рассматриваем только полис ОСАГО, которым владеет Иванов.

Задача: рассчитать размер страховой премии ОСАГО и найти Кбм

Добрый день!
Когда Вы задаёте вопрос, не забывайте, пожалуйста, о правилах форума. Напомню: мы стремимся создать на нашем форуме доброжелательную атмосферу. Поэтому у нас принято здороваться, а также говорить «спасибо» и «пожалуйста». Уважительное отношение к форумчанам, экспертам и модераторам — требование правил форума.

По правилам нашего форума, Вам будут отвечать только в том случае, если Вы предложите своё решение задачи. Читайте, пожалуйста, правила форума.

Пожалуйста, не создавайте новую тему с таким же вопросом. На Ваш вопрос желающие Вам ответят здесь, в этой теме, когда Вы разместите свой вариант решения.

Задача №2. Иванов владел полисом ОСАГО

Задача №1

Иванов владел полисом ОСАГО. В результате ДТП, в котором он стал виновником, машине был причинен вред в размере Хр. В ДТП участвовало еще 5 машин, которые получили ущерб по Y каждая. В результате ДТП у Иванова сорвался контракт на сумму Z, от чего Иванов получил инфаркт и оказался в больнице. Лечение обошлось в N . Сколько выплатят Иванову?

Задача №2

Руководствуясь условиями предыдущей задачи, ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами страхования ОСАГО СК «Северная казна»:

· Указать объект страхования;

· Дать характеристику случившемуся с анализом страховых рисков и определением в задаче выгодоприобретателя

· Доказать, что произошел страховой случай:

· Обосновать наличие и отсутствие выплат по каждому ущербу.

Ответ завершить таблицей:

Ответ:

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства.

Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности страхователя, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Дорожно-транспортным происшествием является событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. рублей, в том числе: 160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших.

Дата добавления: 2015-09-04 ; просмотров: 441 . Нарушение авторских прав

Самостоятельный расчет стоимости полиса ОСАГО-2019: пример расчета с коэффициентами

Решили оформить или продлить полис ОСАГО в офисе страховой компании? Тогда перед визитом туда не лишним будет узнать, в какую сумму обойдется приобретение документа. А сделать это можно буквально не выходя за порог дома. Только сначала нужно разобраться в правилах и тонкостях расчетов по ОСАГО. Попробуем это сделать.

Стоимость обязательной автостраховки — это не только базовый тариф, как многие уверены. На него «наслаивается» множество переменных:

  • возраст автолюбителя;
  • водительский стаж;
  • наличие/отсутствие ДТП по вине застрахованного;
  • количество лиц, имеющих допуск к управлению данной машиной и т.д.

Более подробная информация содержится в специальном Указании Банка России от 19.09.2014 г за № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В качестве примера можно попробовать рассчитать стоимость страхового полиса для конкретного водителя конкретного авто. Допустим, гражданину 33 года. Он москвич и получил водительские права в 2000 году. Автолюбитель собирается страховать принадлежащий ему легковой автомобиль В-категории, с мощностью двигателя 148 лс. В качестве такси авто эксплуатироваться не будет. Управлять данной машиной гражданин собирается в одиночку и постоянно. Ранее этот водитель не допускал ни одной аварии по своей вине.

Итак, расчет страховой премии производится по общепринятой формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, в которой:

ТБ — это собственно тот самый «тариф базовый». Вышеупомянутое банковское Указание фиксирует некую «вилку» таких тарифов для каждой категории ТС (Приложение № 1 к данному Указанию БР). Работающие с ОСАГО страховые компании самостоятельно выбирают базовый тариф — наиболее приемлемый из установленных для каждой категорий транспортных средств. Сделав выбор, страховщики обязаны его документально утвердить, а цифры утвержденных тарифов опубликовать на корпоративных сайтах компаний (согласно п 1 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования).

Важно: Страховщик вправе изменить утвержденный базовый тариф. Однако подобное изменение никоим образом не скажется на водителях, заключивших договор ранее. Согласно п 3 ст 8 ФЗ за № 40 от 25.04.2002 г «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», доплачивать такие автовладельцы ничего не будут.

Вилка базового тарифа для транспортных средств категорий В и ВЕ, принадлежащих гражданам или ИП и не использующихся в качестве такси — от 3 432 рублей (минимальный тариф) до 4 118 рублей (максимальный).

Для вышеописанной расчетной задачи возьмем максимальную планку, то есть 4 118 «тарифных» рублей.

КТ — это уже коэффициент страховых тарифов, применяемый к расчетам. Разный для различных территорий базирования ТС. Определяется по месту постоянной/временной регистрации владельца транспортного средства. Например, для Москвы такой коэффициент — 2 (этот и будет необходим для решения нашей задачи), а для Санкт-Петербурга — 1,8. Максимально возможный повышающий коэффициент (2.1) применяется в городах Челябинск и Мурманск, минимально возможный (0,6) — в Севастополе и Симферополе, на Байконуре и в некоторых других федеративных субъектах.

КБМ — коэффициент со смешным названием «бонус-малус». Подразумевает он, однако, вполне себе серьезные вещи — отражает личную статистику водителя на предмет ДТП (страховых случаев) по его вине, по бывшим полисам ОСАГО. Соответственно коэффициент этот по итогам каждого года может или снизится, или повысится. В задачке, которую мы решаем, водитель ездит безупречно — на счету нет аварий, случившихся по его вине. Поэтому его бонус-малус — 0,5 по 13-ому классу, то есть максимально возможный. Другими словами, полис ОСАГО для такого автовладельца доступен со скидкой в 50%.

Откуда страховщик берет данные об аварийной или безаварийной езде страхуемых? Такие сведения содержатся в автоматизированной системе РСА (Российского Союза Автостраховщиков). Эта же система хранит данные обо всех договорах ОСАГО, заключенных на территории Российской Федерации с 01.01.2011 г.

РСА неоднократно подчеркивал, что не имеет доступа к опции изменения каких-либо данных в базе на своем ресурсе. Данные заносятся исключительно страховыми компаниями — это их прямая обязанность. Если в системе отсутствует информация по какому-то ранее заключенному договору ОСАГО, застрахованному следует обратиться в страховую компанию, оформившую такой полис, с потребительской претензией. Если реакции на претензию не последует, за потребителем сохраняется право обратиться с жалобой на действия страховщика в специальную Службу Банка России, защищающую права потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, в том числе через интернет-приемную БР — www.cbr.ru.

КВС — это коэффициент страховых тарифов, напрямую зависящий от возраста застрахованного автолюбителя и его водительского стажа. Последний считается с даты первой выдачи конкретного водительского удостоверения (до всяких замен). Самые дорогие полиса ОСАГО у автовладельцев до 22 лет (включительно) с водительским стажем до 3-х лет (включительно). Для них КВС максимально возможный — 1,8.

Смотрите так же:  Перерасчет платы за горячую воду

Важно: Если полис ОСАГО дает право на управление ТС одновременно нескольким водителям (но все же с ограничением по их числу), использоваться будет КВС, который среди этих водителей окажется максимально высоким. Проще говоря, рассчитывая страховку, сотрудники компании станут ориентироваться на самого неопытного из шоферов, которых предстоит вписать в соответствующую графу будущего полиса.

Что касается вышеуказанного примера, для которого предстоит рассчитать цену полиса ОСАГО, то КВС в этом случае будет равен 1.

А на общепринятую таблицу коэффициентов страховых тарифов (КВС) можно взглянуть здесь.

КО — это аббревиатура еще одного используемого при расчетах стоимости ОСАГО коэффициента. Коэффициента страховых тарифов, который зависит от количества лиц, которые будут допущены к управлению расчетным ТС. Есть страховки, предусматривающие определенные ограничения по числу возможных водителей. По таким полисам КО=1. Если же автовладельцу нужна страховка ОСАГО «без ограничений» (то есть к управлению своим транспортным средством он хочет допустить неограниченный круг граждан), коэффициент будет уже 1,8 (см. п 3 Приложения 2 к Указанию).

КМ — коэффициент страховых тарифов, зависящий от технических характеристик конкретного ТС. В частности, от мощности его двигателя (посмотреть можно в ПТС или свидетельстве о регистрации). Бывают случаи, когда нужные сведения в перечисленных документах отсутствуют, тогда страховые компании вынуждены ориентироваться на сведения, опубликованные в каталогах изготовителей, или данные из других официальных источников.

В примере, который предстоит рассчитать, КМ=1,4, поскольку мощность обсчитываемого автомобиля составляет 148 лс.

Посмотреть на полную таблицу коэффициентов страховых тарифов, зависящих от технических характеристик транспортных средств (мощности двигателя в лс) можно по этому адресу.

КС — коэффициент страховых тарифов, который зависит от времени эксплуатации автомобиля (или иного транспортного средства). Для нашего примера его показатель равен 1, поскольку ТС используется его владельцем постоянно, а значит явно больше 10 месяцев в календарный год (п 7 Приложения 2 к Указанию).

КН — вот это уже показатель факультативный. Без названия. Такой коэффициент, согласно Указанию, равен 1,5 и применяется только в тех ситуациях, когда водитель:

  • предоставил страховщику ложную информацию, уменьшающую страховую премию (скажем, в ПТС и иных достоверных источниках отсутствовали сведения относительно мощности интересующего ТС, а его владелец сознательно и умышленно уменьшил их количество);
  • умышленно стремился к наступлению страхового случая (провоцировал ДТП) или старался искусственно увеличить размер убытков (скажем, отремонтировать с помощью полиса ОСАГО поломки, имевшие место еще до аварии);
  • исказил (опять же умышленно) обстоятельства произошедшего дорожно-транспортного происшествия (например, заявил, что за рулем в момент ДТП находился другой водитель или, наоборот, утверждал, что управлял транспортным средством именно он, хотя на самом деле на водительском месте находился человек, не внесенный в страховку);
  • допустил нарушения, которые позволили страховщику взыскать с него сумму страхового возмещения (допустим, совершил аварию в нетрезвом состоянии, скрылся с места ДТП, умышленно причинил вред жизни/здоровью пострадавших в аварии, не был занесен в список допускающихся к управлению лиц полиса ОСАГО и пр), согласно п 1 ст 14 Закона об ОСАГО.

Если говорить о вышеуказанной задаче рассчитать стоимость полиса для возможного автовладельца, то будем считать, что он человек добросовестный, поэтому КН по отношению к его страховке применяться не будет.

Итак, подставим все допустимые показатели и рассчитаем цену полиса обязательного автострахования. Очевидно, что цена ОСАГО (или размер страховой премии) в этом случае составит:

4118 х 2 х 0,5 х 1 х 1 х 1,4 х 1 = 5765,2 (руб.)

По тому же принципу, но используя уже собственные данные и подходящие коэффициенты (в том числе табличные значения), можно предварительно посчитать стоимость своего ОСАГО-полиса. Чтобы при визите уже в офис страховой компании не оказаться неподготовленным к озвученным специалистом цифрам (и опять же иметь при себе необходимую сумму).

Если результат домашних подсчетов расходится со значениями, полученными страховщиками, следует задать им грамотные вопросы и требовать соответствующих пояснений. Возможно получится оспорить итоговую сумму. Во всяком случае, вы четко будет знать, за что и почему платите.

Проблемы развития агентских сетей в страховом бизнесе России

Современное состояние, участники и субъекты страховых отношений в России. Общие принципы и особенности расчета тарифных ставок по видам страхования. Решение задачи по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для более экономного использования дискового пространства на сервере работы запакованы в zip-архивы.
Чтобы их распаковать и посмотреть, необходимо иметь установленный на вашем компьютере архиватор, например, WinZip или WinRAR или другой, распаковывающий zip-архивы.
Или после того, как архив вами был загружен на ваш компьютер, воспользуйтесь любым из онлайн-сервисов распаковки архивов, например, B1.org. Перейдя на сайт B1.org, кликаете по «Click here» и выбираете на своем компьютере скачанный архив. Все — архив распакован, скачивайте файл с документом. Не забываете загружать на наш сайт ваши хорошие работы 🙂 Будем признательны.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Понятие и разновидности страхования гражданской ответственности. Рынок страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, его современное состояние и оценка дальнейших перспектив в России, существующие проблемы и пути их решения.

курсовая работа [39,7 K], добавлен 10.01.2014

История развития обязательного страхования автогражданской ответственности. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств. Порядок расторжения договора.

дипломная работа [86,7 K], добавлен 29.11.2010

Понятие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как вида правоотношений и его место среди других видов страхования. Порядок и условия обязательного страхования владельцев транспортных средств.

дипломная работа [83,4 K], добавлен 12.09.2006

Правовые нормы обязательного страхования гражданской ответственности, его объект, ставки тарифов и порядок расчета страховых премий. Заключение страхового договора и права его участников. Перспективы страхования ответственности автовладельцев в России.

контрольная работа [37,7 K], добавлен 09.09.2010

Обязанность по страхованию гражданской ответственности. Обязательное страхование гражданской ответственности. Объект обязательного страхования. Страховые тарифы. Размер страховой премии. Договор обязательного страхования.

реферат [16,6 K], добавлен 25.09.2006

Динамика развития и состояния сегмента обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Анализ актуальности используемой тарифной системы и коэффициентов расчета страховой премии с учетом текущего состояния.

курсовая работа [2,9 M], добавлен 16.05.2012

Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования. Исчисление страховых тарифов при помощи системы математических и статистических методов — актуарных расчетов. Особенности расчета страховых тарифов по обязательным видам страхования.

курсовая работа [34,6 K], добавлен 10.09.2015

Особенности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Порядок осуществления обязательного страхования. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая. Ставки и страховые премии.

презентация [11,7 M], добавлен 14.04.2015

Сущность и понятие страхования гражданской ответственности, оценка необходимости его проведения, условия и особенности применения на сегодня. Проведение страхования ответственности владельцев транспортных средств, его нормативно-правовое обоснование.

курсовая работа [186,6 K], добавлен 03.10.2014

Понятие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Порядок осуществления обязательного страхования автогражданской ответственности РФ. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая.

контрольная работа [21,6 K], добавлен 23.08.2010

Практикум 5. Страхование ответственности

Задача 1.

Владелец автомобиля Nissan Primera (1996 года выпуска, мощность двигателя – 90 л.с.), проживающий в Санкт-Петербурге, ежегодно оформляет договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Автомобиль находится в собственности 3 года. За время эксплуатации автомобиля дорожно-транспортных происшествий не происходило. Кроме владельца, к управлению автомобилем никто не допущен. Автомобиль эксплуатируется круглый год. Владелец автомобиля имеет право на вождение автотранспортных средств с 1991 года. Возраст автовладельца – 53 года.

За безаварийное вождение, страховой компанией предоставляется скидка 10 % от уплачиваемой премии.

С использованием таблиц, приведенных в приложении 1, рассчитайте страховую премию, подлежащую к уплате при продлении договора страхования еще на один год в 2007 году.

Задача 2.

Гражданин приобрел для осуществления частных грузовых перевозок бортовой грузовой автомобиль Камаз-5320, грузоподъемностью 8 т. При регистрации автомобиля в органах ГИБДД он одновременно оформляет договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств. Возраст автовладельца 30 лет, стаж вождения – 5 лет. Предполагается использовать автомобиль в период весна-осень (с марта по ноябрь).

Рассчитайте премию, которую необходимо уплатить автовладельцу при первичном заключении договора страхования. Автовладелец проживает на территории Ленинградской области.

Задача 3.

В результате дорожно-транспортного происшествия владельцем автомашины (Kia Sorento, 2005 года выпуска, мощность двигателя – 150 л.с.; стаж вождения – 1,5 лет; возраст автовладельца – 27 лет; до настоящего происшествия в ДТП не участвовал), был причинен ущерб другому автомобилю (Lada Kalina, 2006 года выпуска, мощность двигателя 80 л.с.; стаж вождения – 10 лет; возраст автовладельца – 36 лет; до настоящего происшествия в ДТП не участвовал). По результатам проведенной экспертизы, ущерб, причиненный имуществу пострадавшего автовладельца, был оценен в 100000 руб., а вред нанесенный пострадавшему в результате ДТП, оценивается в размере 25000 руб.

  • размеры страховых премий, уплаченных страхователями при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (проживают в Нижнем Новгороде, автомобили эксплуатируются круглый год);
  • размер выплаченной суммы потерпевшему при ДТП.
  • в каких пределах осуществляются данные выплаты?

Методические указания по решению задач 1–3

Расчет тарифных ставок по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств производится в соответствии с базовыми ставками и коэффициентами (см. Приложение 1), установленными gостановлением Правительства РФ № 264 от 07.05.03 г. «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

Например, рассчитаем минимальный и максимальный страховой тариф, установленный на момент введения закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Базовый тариф для физических лиц установлен в размере 1980 руб. (см. приложение 1, п. 1).

При расчете индивидуальных тарифов для физических лиц используются повышающие коэффициенты, зависящие от:

  • территории использования тарифа (КТ – этот коэффициент колеблется от 0,4 для населенных пунктов с численностью населения менее 10 тыс. чел. до 2 для Москвы, см. приложение 1, п. 2.);
  • возраста и стажа водителя (КВС – коэффициент варьируется от 1 до 1,3, см. приложение 1, п. 4.);
  • количества лиц, допущенных к управлению (КО – если, это количество ограничено и предусмотрено договором страхования, то коэффициент равен 1, в остальных случаях — 1,5);
  • мощности двигателя (КМ – коэффициент изменяется от 0,5 при мощности двигателя до 50 л.с. до 1,9; при мощности двигателя свыше 200 л.с.);
  • периода использования автомобиля (КС – коэффициент устанавливается от 0,7 при использовании автомобиля 6 месяцев в году до 1 при эксплуатации автомобиля более 9 месяцев).
Смотрите так же:  Возврат налога при продаже квартиры в 2019 году

Таким образом, минимальный тариф будет равен:

Для находящегося в собственности у Санкт-Петербургского предприятия грузового автомобиля, грузоподъемностью 5 т и используемого круглый год, безаварийная работа, возраст водителя автомобиля 45 лет и стаж вождения 20 лет, тарифная ставка будет рассчитана следующим образом:

КТ = 1,8; КВС = 1; КО = 1; КС = 1, тогда:

максимальный тариф (например, для молодого москвича со стажем вождения до 2 лет, с неограниченным количеством лиц, допущенных к управлению его транспортным средством, который разъезжает на автомобиле с мощностью двигателя свыше 200 л.с. более 9 месяцев в году):

При заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцы они получают страховой полис по форме, приведенной в приложении 4.

Страховое возмещение выплачивается третьему лицу (потерпевшему) в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП) на основании проведенной экспертизы (оценки ущерба), а также при заполнении документов по формам? приведенным в приложениях 2 и 3.

Страховое возмещение выплачивается третьему лицу в пределах, законодательно установленного лимита ответственности страховщика, равного 400 тыс. руб., причем:

  • 240 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
  • 160 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Задача 4.

Определите страховой взнос транспортной организации на год при страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств. Стаж водителей:

  • до 1 года – 6 человек;
  • от 1 года до 5 лет – 2 человека;
  • от 5 до 10 лет – 3 человека;
  • свыше 10 лет – 1 человек.

Страховая сумма гражданской ответственности на каждого водителя составляет 100 тыс. руб.

Тарифные ставки, зависящие от стажа водителя, следующие (в % от страховой суммы):

до 1 года – 5,6%; от 1 до 5 лет – 3,4%; от 5 до 10 лет – 2,8%; свыше 10 лет – 2,2%.

Задача 5.

В результате ДТП нанесен вред нескольким пешеходам:

первому – на сумму 55 тыс. руб.; второму – на сумму 15 тыс. руб.; третьему – на сумму 45 тыс. руб.

В договоре добровольного страхования ответственности предусмотрен лимит ответственности страховщика на один страховой случай в сумме 80 тыс. рублей.

Определите, какую сумму выплатит страховщик каждому потерпевшему.

Задача 6.

При добровольном страховании условиями договора гражданской ответственности владельца автомашины предусмотрен лимит ответственности на один страховой случай – 100 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора – 200 тыс. руб.

В период действия договора произошло три страховых случая.

Ущерб по первому составил 80 тыс. руб.; по второму – 120 тыс. руб.; по третьему – 50 тыс. руб.

Определить страховые возмещения, выплаченные страховщиком по каждому страховому случаю.

Методические указания по решению задач 4–6

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя (застрахованного лица), состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрутов движения и т. д.

Например, необходимо определить страховой взнос транспортной организации на год при добровольном страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств, если в организации работают со стажем работы до 1 года – 4 человека, от 1 года до 5 лет – 3 человека, от 5 до 10 лет – 2 человека. Страховая сумма гражданской ответственности на каждого водителя составляет 120 тыс. руб. При этом страховщиком установлены следующие тарифные ставки, в зависимости от стажа водителей: 5,8% – для стажа вождения до 1 года; 3,6% – от 1 года до 5 лет; 2,9% – при стаже вождения от 5 до 10 лет.

Страховой взнос определяется по следующей формуле:

тогда, страховой взнос уплачиваемый компанией по договору добровольного страхования гражданской ответственности, составит:

Страховое возмещение выплачивается на основе заявления страхователя, решения суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а также составленного страхового акта, а страховое обеспечение, кроме перечисленных документов, – на основе соответствующих документов медико-социальной экспертизы, органов социального обеспечения о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы. Размер страхового возмещения или обеспечения зависит от размеров ущерба, а также от вида лимита ответственности страховщика и количества пострадавших при наступлении страхового случая.

В договорах страхования может быть предусмотрено несколько лимитов ответственности:

    Лимит на один страховой случай. Например, в договоре страхования предусмотрен лимит на один страховой случай в размере 80 тыс. руб. В результате ДТП нанесен вред пешеходам: первому на сумму 50 тыс. руб., второму на сумму 70 тыс. руб. В этом случае каждый из пострадавших получит сумму страхового обеспечения, пропорциональную понесенным убыткам.

      Первому потерпевшему:

  • Лимит ответственности на один страховой случай и на одно пострадавшее лицо. Например, если в договоре добровольного страхования установлен лимит ответственности страховщика на одни страховой случай 80 тыс. руб., а лимит ответственности по требованиям каждого потерпевшего 40 тыс. руб., то по условию предыдущего примера страховщик выплатит каждому потерпевшему по 40 тыс. руб.
  • Лимит ответственности на один страховой случай и на весь срок договора. Например, если условиями договора предусмотрен лимит ответственности на один страховой случай 80 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора 150 тыс. руб., а в период действия договора произошло три страховых случая. Ущерб по первому составил 85 тыс. руб., сумма страховой выплаты составит 80 тыс. руб.; ущерб по второму – 40 тыс. руб., который страховщик возмещает полностью в размере 40 тыс. руб., а ущерб по третьему – 50 тыс. руб., из которых страховщик уплатил только остаток от установленного лимита ответственности (150–80–40 = 30 тыс. руб.). После уплаты последней суммы действие договора страхования прекращается.
  • Задача 7.

    В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма в размере 150 МРОТ (договор страхования заключен 15.10.05 (см. приложение 5), условная франшиза – 5 тыс. руб.

    В результате страхового случая (упущения нотариуса при исполнении служебных обязанностей) нанесен ущерб клиенту в размере 106 тыс. руб. Расходы, произведенные предъявителем претензии, составили 1,8 тыс. руб., расходы, произведенные нотариусом: с согласия страховщика – 1,6 тыс. руб., без согласия страховщика – 1,2 тыс. руб.

    Определить страховое возмещение, выплаченное страховщиком пострадавшему третьему лицу.

    Методические указания по решению задачи 7

    При страховании профессиональной ответственности объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

    Проводится оно в добровольной и обязательной формах. Обязаны страховать свою ответственность нотариусы, таможенные брокеры, оценщики, аудиторы. Так, нотариусы осуществляют страхование в соответствии со ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате. Минимальная страховая сумма устанавливается в размере 100 минимальных размеров месячной оплаты труда (МРОТ, см. приложение 5).

    Размер страхового возмещения равен:

    Ущерб + расходы, произведенные предъявителем претензии, + расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика.

    В договорах страхования может предусматриваться франшиза.

    Например, в договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма 50 тыс. руб., условная франшиза – 5 тыс. руб. В результате упущения, совершенного при исполнении служебных обязанностей, нанесен ущерб клиенту в размере 45 тыс. руб. Кроме того, расходы произведенные предъявителем претензии, составили 2 тыс. руб., расходы, произведенные нотариусом без согласия страховщика, – 0,6 тыс. руб.

    В этом случае ущерб, допущенный в результате страхового случая, составит: 45 + 2 + 0,6 = 47,6 тыс. руб.; страховое возмещение клиенту нотариуса, выплаченное страховщиком, составит: 47,6 – 0,6 = 47,0 тыс. руб.

    Задача 8.

    В результате крушения самолета погибли 6 членов экипажа, 63 пассажира, утрачены 1026 кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах.

    Определите сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если в договоре страхования предусмотрены лимиты ответственности страховщика:

    1. За вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, – в размере 1200 установленных законодательством МРОТ (по состоянию на 01.09.05);
    2. За вред, причиненный багажу, – в размере 2,5 МРОТ за 1 кг багажа;
    3. За вещи, находящиеся при пассажирах, – в размере 12 МРОТ.

    Методические указания по решению задачи 8

    При страховании ответственности перевозчиков объектом страхования является ответственность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам. Проводится в добровольной и обязательной формах. Введенный в действие с 1 апреля 1997 г. Воздушный кодекс РФ обязывает российских владельцев судов, эксплуатантов и авиационных перевозчиков заключать договоры страхования ответственности. В нем предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении:

    1. За вред, причиненный жизни и здоровью членов экипажа и пассажиров, — в размере не менее 1000 установленных законодательством МРОТ (см. приложение 5) на день продажи билетов на каждого пассажира;
    2. За вред, причиненный багажу, – в размере не менее 2 МРОТ (см. приложение 5) за 1 кг багажа;
    3. За вещи, находящиеся при пассажире, – в размере не менее 10 МРОТ (см. приложение 5).

    Договоры страхования ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве РФ должны заключаться на страховые суммы, равные не менее чем 2 МРОТ (см. приложение 5), на момент заключения договора, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. Ответственность воздушных перевозчиков перед владельцами груза регулируется в основном в том же порядке, что и ответственность за багаж пассажиров.

    Рассмотрим пример. В результате крушения самолета погибли 32 пассажира, 6 членов экипажа, утрачены 296 кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах. Необходимо установить сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если члены экипажа, пассажиры, багаж и вещи, находящиеся при пассажирах, были застрахованы перевозчиком по минимуму.

    В этом случае страховые выплаты определяются, как:

    МРОТ, или (по состоянию на 01.01.06) 38912МРОТ*800 = 31129,6 тыс. руб.

    СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

    1. Базовые ставки страховых тарифов

    Тип транспортного средства

    Базовая ставка страхового тарифа в процентах от страховой суммы (400 тыс. руб.)

    Базовая ставка страхового тарифа (ТБ) в рублях