Виды страховых обязательств договор страхования

Глава 2. Виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования

Глава 2. Виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования

2.1. Страховщик формирует следующие виды страховых резервов:

резерв расходов на обслуживание страховых обязательств;

резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям;

резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям;

резерв дополнительных выплат (страховых бонусов);

резерв опций и гарантий.

2.2. Математический резерв формируется страховщиком в обязательном порядке по всем договорам страхования жизни.

Резерв расходов на обслуживание страховых обязательств (далее — резерв расходов) формируется в обязательном порядке по договорам страхования жизни, оплаченным страхователем единовременно, и по договорам страхования жизни, в которых период уплаты страховых взносов короче срока действия договора страхования.

Резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям формируется страховщиком в обязательном порядке по всем договорам страхования жизни.

Резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям формируется страховщиком в добровольном порядке.

Резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) формируется в обязательном порядке по договорам страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Выравнивающий резерв формируется в обязательном порядке по договорам страхования жизни в случае недостаточности страховых брутто-премий для формирования математического резерва, когда цильмеризованная резервируемая нетто-премия превышает 98 процентов от брутто-премии по договору страхования жизни.

Резерв опций и гарантий формируется страховщиком в добровольном порядке.

2.3. Математический резерв представляет собой расчетную величину обязательств страховщика по договорам страхования жизни, которые могут возникнуть в связи с наступлением страховых случаев.

2.4. Резерв расходов представляет собой расчетную величину предстоящих расходов страховщика по обслуживанию и исполнению договора страхования жизни в течение срока действия такого договора после уплаты единовременной страховой премии или по истечении периода уплаты страховых взносов.

2.5. Резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям представляет собой расчетную величину неисполненных или исполненных не полностью обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат по заявленным на расчетную дату страховым случаям или обязательств, срок исполнения которых на расчетную дату наступил исходя

из условий договора страхования жизни, а также при досрочном расторжении договора страхования жизни.

2.6. Резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям представляет собой расчетную величину неисполненных на дату расчета обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат в связи со страховыми случаями, произошедшими в расчетном периоде или предшествующих ему периодах, но не заявленными страховщику.

2.7. Резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) представляет собой расчетную величину обязательств страховщика по предусмотренным договором страхования жизни выплатам инвестиционного дохода в дополнение к страховой сумме.

2.8. Выравнивающий резерв представляет собой расчетную величину дополнительного обеспечения обязательств страховщика в случае дефицита страховых премий (взносов), возникшего в случае, когда резервный базис (совокупность параметров, необходимых для расчета страховых резервов) является более консервативным, чем тарифный базис (совокупность параметров, необходимых для расчета страховых тарифов). Более консервативным резервным базисом считается базис, которому на любую дату расчета соответствует большая величина резервов по договору страхования жизни.

2.9. Резерв опций и гарантий представляет собой расчетную величину не учитывающихся при формировании математического резерва и резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) обязательств страховщика, вытекающих из следующих условий договора страхования жизни: величина страховой суммы и (или) величины дополнительных выплат, на которые страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) имеет право в соответствии с условиями договора страхования жизни, зависят от доходности актива (группы активов), определенного (определенной) в соответствии с условиями договора страхования жизни.

Виды страховых обязательств договор страхования

Виды страхового обязательства

На сегодняшний день существует две классификации видов страхования. Первая классификация предусмотрена ст. 805 ГК. Формами страхования являются:

1) по степени обязательности — добровольное и обязательное;

2) по объекту страхования — личное и имущественное;

3) по основаниям осуществления страховой выплаты — накопительное и ненакопительное[18].

Вторая классификация отличатся усложнением применяемой классификации страхования. Так, в соответствие со ст. 6 Закона РК « О страховой деятельности», предусмотрена градация страхования по отраслям, классам и видам.

Статья 6. Отрасли, классы и виды страхования

1. Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации осуществляется по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование».

2. Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование жизни;

2) аннуитетное страхование.

3. Отрасль «общее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование от несчастного случая и болезней;

2) медицинское страхование;

3) страхование автомобильного транспорта;

4) страхование железнодорожного транспорта;

5) страхование воздушного транспорта;

6) страхование водного транспорта;

7) страхование грузов;

8) страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3) — 7) настоящего пункта;

9) страхование предпринимательского риска;

10) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

11) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта;

12) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;

13) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта;

14) страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика;

15) страхование гражданско-правовой ответственности по договору;

16) страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, за исключением классов, указанных в подпунктах 10) — 14) настоящего пункта[5].

Возникает вопрос: для чего устанавливать две различные классификации? И более общий вопрос, касающийся большинства противоречий между Гражданским кодексом и Законом «О страховой деятельности»: почему ГК не может быть системообразующим, фундаментальным законодательным актом, который бы обеспечивал согласование всех правовых норм, регулирующих однообразные общественные отношения? О наделении кодекса такими функциями писали в 1998 году (правда, в отношении другого правового акта) отечественные ученые М.К. Сулейменов, Ю.Г. Басин, Б.В. Покровский[31, с.37].

В результате изменений, внесенных в ГК Законом от 18 декабря 2000 г. «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности», виды страхования стали именоваться формами (ст. 805 ГК)[18]. Форма — это внешнее очертание, наружное выражение чего-либо. Нет оснований говорить, что перечисленные в ГК формы есть различное внешнее выражение страхования. Так, личное страхование и накопительное страхование — договоры личного страхования. Между тем, эти виды страхования расположены в разных классификационных рядах. В основе деления — не различия в формах, а иные классификационные признаки: степень обязательности, объект страхования, основания осуществления страховой выплаты. На наш взгляд, по своему содержанию в ГК должна быть использована такая категория, как вид.

Деление страхования на отрасли связано с различиями объекта страхования. Предусмотрено деление всех видов страхования всего на две отрасли:

Нововведение в Законе «О страховой деятельности» из области понятийных — «общее страхование». В соответствии с законами построения классификационных рядов понятию «общий» противостоит понятие «особенный». Соответственно, не ясно, почему «страхование жизни» противостоит понятию «общее страхование», а всё страхование, кроме страхования жизни, именуется «общим». Страхование, даже если оно носит коллективный или групповой характер, не может быть общим. Страхование всегда индивидуально: оно идентифицируется по страхователю, застрахованному объекту, страховому случаю.

В результате таких недостатков законодательства невозможно, к примеру, отграничить «страхование жизни» (как класс страхования, входящий в отрасль, именуемую также «страхование жизни»), когда в качестве страхового случая выступает смерть застрахованного, от такого класса страхования, входящего в отрасль «общее страхование», как «страхование от несчастного случая и болезней», поскольку несчастный случай или болезнь также могут привести к смерти застрахованного.

В страховании жизни страхование касается жизни граждан, которая является наивысшей ценностью среди охраняемых законом благ. Причем в отрасли страхование жизни страхование подразумевает выплату застрахованному (выгодоприобретателю) денег при ряде жизненных ситуаций, зачастую носящих неотвратимый, объективный характер. Это позволяет комплексно обеспечить имущественные интересы лица в старости, покрыть затраты на погребение и т.д., что в целом является одним из путей гражданско-правовой охраны жизни граждан.

В добровольной форме страхования отрасль «страхование жизни» в свою очередь включает классы. К ним относятся: 1) страхование жизни; 2) аннуитетное страхование.

Общее страхование идет традиционным путем, обеспечивая компенсацию локальных нарушенных прав и интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев. Современное подразделение общего страхования на классы охватывает обширный перечень, обзор которого позволяет сделать вывод, что значение страхования в обеспечении прав субъектов гражданско-правовых отношений в современный период признается неизмеримо большим, чем ранее.

Содержание каждого класса в добровольной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа.

Таким образом, относительно каждого класса страхования законодательство должно предусматривать специальное регулирование посредством подзаконных нормативных актов.

Из этого следует, что наиболее общие условия по каждому классу страхования для страховщиков определяются преимущественно императивно. В свою очередь это позволит учесть интересы тех субъектов, которые обращаются к услугам страховщиков[31, с.38].

Вид страхования, согласно определению, данному в законодательстве, представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый непосредственно страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. Название «продукт» вызывает ассоциацию с понятием интеллектуальной собственности. Не исключается, что в таких договорах будут содержаться сведения, составляющие коммерческую тайну. Однако понятие «продукт» может трактоваться и с иной позиции и подразумевать, договор, в котором нашли отражения все необходимые условия того или иного страхования, не противоречащие императивным нормам законодательства и позволяющие учитывать интересы, как страховщика, так и страхователя (выгодоприобретателя).

Данная категория недостатков в страховом законодательстве значительна. В законодательстве содержится понятие формы страхования а оно соответствует ранее применявшемуся понятию «виды страхования». Деление страхования по формам производится в соответствии с различными критериями, употребление законодателем разных терминов в отношении одного и того же понятия, например, «договор аннуитета» (п. 3 ст. 809-1 ГК) и «аннуитетное страхование» (п. 2 ст. 7 Закона) не способствует терминологической упорядоченности правовых норм.

§ 3. Договор страхования

Договор, лежащий в основании возникновения страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п.

— договор страхования как классическая модель частной автономии воли;

— договор страхования как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора.

ГК отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора — договор имущественного страхования (ст. 929) и договор личного страхования (ст. 934), тем самым определив его наиболее оптимальную законодательную регламентацию (начало которой было положено ст. 107 Основ гражданского законодательства 1991 г.).

Для заключения договоров имущественного и личного страхования ГК предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий , по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942).

В системе поименованных в части второй ГК договоров договор страхования относится к числу единичных, для которых императивно определен круг его существенных условий (ср. п. 1 ст. 1016). Подробнее см.: Витрянский В.В. Существенные условия договора в отечественной цивилистике и правоприменительной практике // Вестник ВАС РФ. 2002. N 6. С. 80 и след.

Для договора имущественного страхования такое соглашение должно охватывать условия:

— об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

— о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

— о размере страховой суммы;

— о сроке действия договора.

Для договора личного страхования соглашение должно включать условия:

— о застрахованном лице;

— о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

— о размере страховой суммы;

— о сроке действия договора.

Однако каждое из четырех перечисленных существенных условий отличается характерными особенностями, обусловленными самой сущностью опосредуемых договором отношений имущественного и личного страхования. Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению в том числе и смешанного договора. Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не всегда должно рассматриваться как основание признания его незаключенным (если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон). Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума (лат. — addere — присоединять), т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.

2. Форма договора страхования. Страховой полис

Пункт 1 ст. 940 ГК устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения, несоблюдение которой влечет признание договора недействительным (за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК)).

Поскольку к договору страхования применяются общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о форме (ст. 434 ГК), он может заключаться в традиционной форме — путем составления одного документа. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая — непосредственно «страховая» его форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (его акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК) .

Смотрите так же:  Если нотариус прекратил свою деятельность

В дореволюционной доктрине определялось существо полиса как «письменного акта о договоре страхования, действительного на основании закона, за подписом одного страховщика, как скоро от него принят страхователем» (см.: Мейер Д.И. Избранные произведения по гражданскому праву (серия «Классика российской цивилистики»). М., 2003. С. 187).

Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция — тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК, п. 2 ст. 253 КТМ).

В коммерческой практике широкое хождение имеют генеральные полисы, выдаваемые страховщиком при регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока (п. 1 ст. 941 ГК). Однако и при этом для страхователя не исключается возможность получения страховых полисов по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК).

Для упрощения и облегчения процедуры заключения договора страхования страховщики (объединения страховщиков) разрабатывают и широко внедряют в практическую сферу своей деятельности стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В рамках таких стандартных форм — формуляров — происходит типизация (стандартизация) условий договора, совершение которого происходит посредством присоединения к ним (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор). Таким образом, договор страхования становится разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК) . Использование возможности стандартных форм не исключает индивидуального определения сторонами одного или нескольких условий договора страхования, что не влияет на квалификацию такого договора как договора присоединения. Требуется лишь оценка индивидуально согласованных (переформулированных) условий для правоотношения в целом и отнесения такого договора страхования к числу типовых или стандартных.

Виднейший теоретик отечественного страхового права В.И. Серебровский не усматривал достаточных оснований для наделения страхового договора характеристикой договора, заключаемого посредством присоединения, а следовательно, и для отнесения свойств (особенностей) договоров присоединения к числу прочных (устойчивых) страховых признаков (см.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 341).

Страховой полис является основным доказательством факта заключения договора страхования. Вместе с тем необходимость предъявления страхового полиса страхователем для получения в связи с наступившим страховым случаем обозначенных в нем страховых выплат не превращает страховой полис в ценную бумагу . Страховой полис не предоставляет правомерному держателю права требовать исполнения того, что написано в этой бумаге, а является исключительно принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место в ценной бумаге (ст. 142 ГК). Не является страховой полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя. В этом случае можно говорить о страховом полисе как о легитимационной бумаге. Для получения страховой выплаты требуется наличие ряда особых юридических фактов: своевременная уплата страховой премии (страхового взноса), наличие страхового интереса и страхового риска в период действия договора, наступление страхового случая помимо умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) и др. Их отсутствие влечет отпадение права на страховую выплату, несмотря на предъявление страхового полиса страхователем (или иным управомоченным лицом).

Это положение общепризнано отечественной доктриной страхового права. См.: Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М.-Л., 1926. С. 138 — 144; Он же. Страхование. М., 1927. С. 106 — 108; Он же. Юридическая природа страхового полиса // Вестник советской юстиции. 1926. N 21 (55). С. 821 — 823; Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 140 — 141.

Выдача страхового полиса производится исключительно самим страховщиком («домашний акт»). В отличие от любого вида ценных бумаг он вообще не предназначен для обращения в гражданском обороте: это подписанный страховщиком односторонний документ (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК) внутреннего использования, выполняющий чисто страховые функции.

Исходя из изложенного, можно сказать, что страховой полис — это односторонний документ, выдаваемый и подписанный страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

В сфере перестрахования для целей практического удобства ее профессиональных участников в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком наряду с договором перестрахования могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота (п.

3. Страховой интерес

Необходимой предпосылкой создания обязательства по страхованию, выступающей и в качестве одного из его конститутивных элементов, является страховой интерес. Страховой интерес традиционно относится к фундаментальным понятиям страхового права, поскольку:

— во-первых, он обусловливает саму возможность существования всего института страхования (незыблемый принцип страхового права: «Без интереса нет страхования»);

— во-вторых, страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового обязательства: его объект; субъектный состав; содержание и исполнение; ответственность сторон за его нарушение.

Страховой интерес в обязательствах по страхованию имеет универсальное значение: его наличие необходимо как для имущественного, так и для личного страхования. Страховой интерес, таким образом, приобретает качество краеугольного принципа, на котором базируется страховое обязательство, обеспечивающее единство гражданско-правового института страхования.

Страховой интерес как категория, объединяющая имущественное и личное страхование, обнаруживает различия лишь в формах своего проявления. Страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, который таким образом определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании.

В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, способностью к труду).

Необходимо проводить разграничение экономической и правовой категорий страхового интереса для определения страхового интереса как объекта обязательства по страхованию. Экономическая сущность страхового интереса выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе, а правовая конструкция страхового интереса — в отношении к ним того или иного лица. Поэтому объектом страхового обязательства выступает не та или иная имущественная или неимущественная ценность, а отношение к ней ее обладателя, воплощаемое страховым интересом.

Отсутствие в законодательстве легального определения страхового интереса требует установления условий, которым должен отвечать интерес того или иного лица, чтобы получить страховую защиту.

Интерес должен носить имущественный характер (п. 2 ст. 929 ГК, ст. ст. 2, 4, 7 Закона об организации страхового дела). Имущественная ценность страхового интереса позволяет подвергнуть его денежной оценке, т.е. определить стоимость страхового интереса.

Страховой интерес всегда имеет конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с конкретным лицом. Эта взаимосвязь выражается в том, что исключительно лицо, обладающее имущественным интересом, — страховой интерессент может являться участником обязательства по страхованию. Страховой интерес всегда представляет своего носителя, который указывается при создании страхового обязательства, т.е. является субъективным страховым интересом .

В доктрине страхового права традиционно выдвигались две теории страхового интереса: объективная и субъективная. Несмотря на достоинства концепции объективного страхового интереса (наибольшее соответствие принципу универсальности страхового обеспечения, максимально широкий круг страховых интересов), субъективная теория страхового интереса предпочтительнее с точки зрения практического осуществления страховых обязательств и потребностей развития страхового рынка. Обзор теорий см.: Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. § 1 гл. 7; Он же. Страховой интерес в Гражданском кодексе РСФСР // Право и жизнь. М.-Л., 1926.

Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нем, т.е. являться юридическим интересом. Страховой интерес всегда связан с субъективным правом или правоотношением (правом собственности и иным вещным правом, различными договорными и деликтными обязательствами, личными неимущественными правами), которые определяют предмет имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). Однако это не превращает страхование в акцессорное обязательство . Страховое обязательство всегда сохраняет самостоятельное значение, являясь независимым гражданско-правовым обязательством.

Вызывает недоумение прямая законодательная легализация договора страхования в качестве обеспечения исполнения обязательств (см., например, ст. 347 Таможенного кодекса Российской Федерации от 25 апреля 2003 г. (СЗ РФ. 2003. N 22. Ст. 2066; 2004. N 27. Ст. 2711, N 34. Ст. 3533; 2004. N 46 (ч. 1). Ст. 4494; 2005. N 30. Ст. 3101; 2006. N 1. Ст. 15; N 8. Ст. 854) и пп. 3 п. 1 ст. 17 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859; 2004. N 27. Ст. 2711; 2005. N 30 (ч. 1). Ст. 310 (далее — Закон о валютном регулировании)).

Страховой интерес признается действительным, если он правомерный, т.е. отвечает нормам положительного права. Поэтому не обеспечиваются страховой защитой противоправные интересы, а также интересы, не являющиеся противоправными, но страхование которых императивно запрещено законом (ст. 928 ГК, п. 3 ст. 4 Закона об организации страхового дела) (страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников). Включение таких условий в договор страхования влечет его ничтожность.

Изложенное позволяет заключить, что:

— во-первых, страховой интерес — это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами;

— во-вторых, страховой интерес составляет необходимую предпосылку и элемент любого обязательства по страхованию;

— в-третьих, страховой интерес должен отвечать определенным требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридически значимое основание (титул);

— в-четвертых, в обязательствах по имущественному страхованию страховой интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого страховщиком страхователю.

4. Срок в договоре страхования

Значение срока как одного из элементов договора страхования определяется его ролью как фактора, непосредственно влияющего на степень принимаемого страховщиком риска. Срок может быть определен как строгими временными границами (год, пять лет и т.п.), так и являться неопределенным (пожизненное страхование).

Срок как существенное условие страхового договора (ст. 942 ГК) придает ему длящийся характер. Срок устанавливает временной предел существования основной обязанности страховщика по предоставлению страховых выплат, истечение которого освобождает его от ее дальнейшего несения и прекращает само обязательство. Поэтому по сложившейся страховой практике момент истечения срока, на который создан договор страхования, может определяться не только днем, но и часом.

Помимо общего срока действия страхового договора в нем могут предусматриваться сроки исполнения определенных обязанностей: по уплате страховой премии (или страховых взносов при внесении страховой премии в рассрочку — так называемые страховые периоды), уведомления страховщика о наступлении страхового случая, предоставления страховых выплат и др.

Виды страховых обязательств

1) По признаку обязательности страхования:

· добровольное (на основании договора, заключаемого по усмотрению страхователя);

· обязательное (в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор страхования в соответствии с установленными им правилами — ст. 927 ГК РФ).

2) По объекту страхования:

· из договоров имущественного страхования;

· из договоров личного страхования (является публичным договором).

Особыми разновидностями страхования являются:

1. сострахование — объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК РФ); если права и обязанности каждого из состраховщиков не определены в самом договоре, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за производство соответствующих страховых выплат;

2. двойное страхование — страхование одного и того же объекта по двум или более договорам несколькими страховщикамии;

3. перестрахование — полное или частичное страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору..

Содержание страхового обязательства

Обязанности страхователя:

1. уплата страховой премии;

2. сообщение страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска;

3. незамедлительное сообщение страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

4. незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая;

5. принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (в договорах имущественного страхования).

Обязательства по страхованию

14.1. Понятие и отдельные виды страхования

По своей экономической сущности страхование представляет собой систему экономических отношений, направленных на устранение или уменьшение имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, посредством их распределения между лицами, за счет средств которых создается специальный (страховой) фонд для возмещения таких потерь.

Смотрите так же:  Пособие с 3 до 18 лет с какого дня

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, именуемого страховым, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей).

Гражданско-правовыми источниками страхового права являются ГК, Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), КТМ, Закон РСФСР от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

Важное значение в регулировании конкретных страховых отношений имеют правила страхования (полисные правила), принимаемые, одобряемые или утверждаемые страховщиком либо объединением страховщиков, хотя они и не представляют собой источники права (ст. 943 Гражданского Кодекса).

Основаниями возникновения обязательств по страхованию могут быть: договор (ст. 927 Гражданского Кодекса); членство в обществе взаимного страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 Гражданского Кодекса); закон и иной правовой акт при обязательном государственном страховании (п. 2 ст. 969 ГК).

По признаку его обязательности или необязательности для страхователя различают добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора, заключаемого по усмотрению страхователя.

Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор страхования в соответствии с установленными им правилами (п. 2 ст. 927 Гражданского Кодекса).

Особенность обязательного страхования состоит в том, что оно представляет собой страхование в пользу третьего лица, т.е. причиненный ущерб при таком страховании возмещается не страхователю, а иному лицу.

Согласно ст. 935 Гражданского Кодекса законом на обязанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

  • жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
  • риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, осуществляемого за их счет.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (ст. 936 Гражданского Кодекса).

Заключение договоров страхования при обязательном страховании является обязательным для страховщиков лишь при заключении договоров личного страхования в силу того, что такие договоры отнесены к публичным (абз. 2 п. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса).

Законом предусмотрена возможность обязательного государственного страхования (п. 3 ст. 927, п. 1 ст. 969 ГК), которое осуществляется, в частности, в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий и некоторых других приравненных к ним лиц. Особенность этого страхования заключается в том, что его осуществление может основываться непосредственно на законе или ином правовом акте, а не на договоре.

Особыми разновидностями страхования являются сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование имеет место в тех случаях, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (ст. 953 Гражданского Кодекса, ст. 12 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре. При отсутствии в договоре такого условия они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за производство соответствующих страховых выплат (ст. 953 Гражданского Кодекса).

От сострахования следует отличать двойное страхование, при котором осуществляется страхование одного и того же объекта по двум или более договорам несколькими страховщиками. Особенностью такого страхования является то, что оно допустимо только при страховании имущества или предпринимательского риска. Применение двойного страхования при личном страховании противоречило бы компенсационному характеру последнего.

Для двойного страхования характерно определение размера страхового возмещения для каждого страховщика пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952 Гражданского Кодекса).

Перестрахование представляет собой полное или частичное страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору.

К договору перестрахования применяются правила гл. 48 Гражданского Кодекса, подлежащие применению в отношении предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При перестраховании ответственным по основному договору страхования за производство страховой выплаты остается страховщик по этому договору. Закон допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (ст. 967 Гражданского Кодекса).

14.2. Участники страхового обязательства

Сторонами обязательства по страхованию выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщика договор страхования может заключать только страховая организация – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 2 ст. 938 Гражданского Кодекса). Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требования о минимальном размере оплаченного уставного капитала, устанавливаемом Законом об организации страхового дела в Российской Федерации (ст. 25). Страховщиком может являться лишь коммерческая организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность в страховой сфере, причем как государственная (например, Росгосстрах), так и негосударственная (частная) страховая организация.

Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в п. 2 ст. 929 Гражданского Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Таким образом, страховой агент является представителем страховщика. Его основная деятельность состоит в заключении договоров страхования («продаже страховых полисов»).

Страховой брокер — физическое или юридическое лицо, действующее в интересах страхователя или страховщика и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

Отношения по оказанию брокерских услуг регулируются либо нормами о договоре комиссии (гл. 51 Гражданского Кодекса), либо агентским договором (гл. 52 Гражданского Кодекса). Для юридических лиц обязательным является указание на осуществление ими страховой брокерской деятельности в их учредительных документах. Юридические лица и граждане- предприниматели обязаны также зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью за 10 дней до начала их брокерской деятельности.

Страхователем (полисодержателем) может быть правосубъектное физическое или юридическое лицо. Особенностью страхователя является наличие у него страхового интереса , заключающегося в возмещении (компенсировании) ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу непредвиденными и экстраординарными обстоятельствами. Страхователем признается лицо, непосредственно вступившее в обязательство по страхованию со страховщиком на основании закона или договора.

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Особенность положения выгодоприобретателя в страховых обязательствах заключается в возможности предъявления к нему требования страховщика о выполнении обязанностей, не исполненных страхователем.

Застрахованное лицо — физическое лицо, с личностью которого страхователь связывает указанные в договоре страхования события, являющиеся основанием для выплаты страховой суммы. Участие застрахованного лица возможно лишь в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса) либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 Гражданского Кодекса).

На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица. При нарушении этого условия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского Кодекса).

В договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое может быть возложена такая ответственность (п. 1 ст. 931 Гражданского Кодекса).

14.3. Страховой договор

Договор страхования может заключаться как по воле сторон, так и в силу прямого указания закона. В действующем законодательстве различают два вида такого договора: договор имущественного страхования (ст. 929 Гражданского Кодекса) и договор личного страхования (ст. 934 Гражданского Кодекса).

При заключении обоих видов договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком о следующих их существенных условиях:

  • об объекте страхования;
  • о характере страхового случая, в связи с возможностью наступления которого осуществляется страхование;
  • о размере страховой суммы;
  • о сроке действия договора (ст. 942 Гражданского Кодекса).

Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение этой формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 Гражданского Кодекса).

Договор страхования может быть заключен в традиционной форме – путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 Гражданского Кодекса). Однако к настоящему времени сложилась иная, присущая именно страхованию, форма его заключения – путем вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абз. 1 п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (абз. 2 п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса).

Страховой полис может быть именным, хотя допускается и выдача его на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 Гражданского Кодекса).

В коммерческой практике широко применяются генеральные полисы, которые по соглашению страхователя со страховщиком могут выдаваться при систематическом страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока (п. 1 ст. 941 Гражданского Кодекса).

В практике страхования распространены разрабатываемые страховщиками или их объединениями стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 Гражданского Кодекса).

По объекту страхового обязательства страхование делится на имущественное и личное. Имущественное страхование применяется для обеспечения возмещения убытков, понесенных в результате причинения ущерба имуществу гражданина или юридического лица. Личное страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в результате причинения вреда жизни или здоровью гражданина.

Согласно п. 2 ст. 929 Гражданского Кодекса по договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, следующие имущественные интересы:

  • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 Гражданского Кодекса);
  • риск ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 Гражданского Кодекса);
  • риск убытков от предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя причинам – предпринимательский риск (ст. 933 Гражданского Кодекса).

По договору личного страхования страхуются имущественные интересы, наличие которых обусловлено следующими обстоятельствами:

  • причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица);
  • достижением этим лицом определенного возраста;
  • наступлением в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1 п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса).

Не допускается страхование интересов, не основанных на законе, в частности противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях, пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. При наличии в договорах страхования таких условий они признаются ничтожными (ст. 928 Гражданского Кодекса).

Срок действия обязательства по страхованию может быть определенным (год, пять лет и т.п.) и неопределенным (пожизненное страхование). Договором также могут устанавливаться сроки исполнения отдельных обязанностей страхователя и страховщика.

Обязанностью страхователя является сообщение страховщику при заключении договора страхования известных страхователю обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 Гражданского Кодекса). Использование страховщиком полученных сведений не должно нарушать правило об их конфиденциальном характере (ст. 946 Гражданского Кодекса).

Основная обязанность страхователя состоит в уплате страховой премии. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 Гражданского Кодекса). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 Гражданского Кодекса). Таким образом, по общему правилу данный договор является реальным договором. Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии, взимаемую с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Смотрите так же:  Заявление в детский сад краснодар

Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку – путем внесения страховых взносов. Условиями конкретных договоров страхования предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 Гражданского Кодекса): уменьшение размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

К числу основных страховых понятий относится понятие страхового риска. Его определение дается в п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, согласно которому страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Без наличия страхового риска не может быть страхового обязательства, что служит основанием для отнесения обязательств по страхованию к рисковым – алеаторным обязательствам.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень страхового риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 Гражданского Кодекса).

Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, может служить основанием для предъявления страховщиком требования о признании договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали (ст. 179, п. 3 ст. 944 Гражданского Кодекса).

Законом предоставляется страховщику право на самостоятельную оценку страхового риска (ст. 945 Гражданского Кодекса).

В период действия договора имущественного страхования на страхователя (выгодоприобретателя) также возлагается обязанность незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, отличенные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 Гражданского Кодекса).

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии. При наличии возражений против этого со стороны страхователя (выгодоприобретателя) страховщик вправе потребовать расторжения договора (п. 2 ст. 959 Гражданского Кодекса).

При несообщении страхователем (выгодоприобретателем) об обстоятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, страховщик вправе потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных ему убытков, за исключением случаев, когда такие обстоятельства уже отпали (п. 3, 4 ст. 959 Гражданского Кодекса).

В случае осуществления личного страхования указанные последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования не наступают, если только они прямо не предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 Гражданского Кодекса).

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страхователь по договору имущественного страхования обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 Гражданского Кодекса).

Если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 Гражданского Кодекса).

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры к уменьшению возможных убытков (ст. 962 Гражданского Кодекса). Основная обязанность страховщика – выплата страховой суммы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Для обозначения страховых выплат, которые должны производиться при имущественном страховании, в ГК используется наименование «страховое возмещение», а при личном страховании – «страховая сумма» (таким образом, понятие «страховая сумма» употребляется в двух смыслах). Различие в указанных названиях обусловлено тем, что причинение вреда жизни или здоровью, последствия наступления определенного возраста и т.п., в отличие от вреда, причиненного имуществу, не могут быть подвергнуты стоимостной оценке, и потому соответствующие страховые выплаты носят не восстановительный, а компенсационный (обеспечительный) характер, т.е. направлены на компенсацию того, что не может быть оценено в деньгах.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению. Аналогичным образом определяется страховая сумма и в договорах страхования гражданской ответственности (п. 3 ст. 947 Гражданского Кодекса).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость(страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

  • для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования;
  • для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 Гражданского Кодекса).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. В качестве исключения допускается превышение общей страховой суммы в имущественном страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 Гражданского Кодекса).

На страховщика возлагается обязанность по оформлению наступления страхового случая. Наличие (или отсутствие) страхового случая удостоверяется страховым актом (аварийным сертификатом), составляемым на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

Обязанностью страховщика является также соблюдение тайны страхования, т.е. неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья и имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность по правилам ст. 139, 150 Гражданского Кодекса (ст. 946 Гражданского Кодекса).

Исполнение обязательств по страхованию состоит в производстве страховщиком страховых выплат страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании страховщиком выплачивается страховое возмещение, именуемое так потому, что назначением этой выплаты является возмещение возникших в результате страхового случая убытков. При этом возмещению подлежат лишь прямые убытки, т.е. убытки в самом застрахованном имуществе или непосредственно причиненные иным имущественным интересам страхователя (п. 1 ст. 929 Гражданского Кодекса). Упущенная выгода или убытки, выходящие за пределы объекта страхования (косвенные убытки), страховщиком не возмещаются.

В тех случаях, когда имущество застраховано на страховую сумму ниже страховой стоимости и было повреждено, для расчета страхового возмещения применяются две системы: пропорциональной ответственности и первого риска.

При применении системы пропорциональной ответственности размер возмещения убытков определяется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 Гражданского Кодекса). Однако договором может быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но последнее в любом случае должно быть ниже страховой стоимости.

Система первого риска предусматривает покрытие всех убытков, причиненных страховым случаем, но в пределах страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск страховщика (первый риск) (этим наименованием обусловлено и название данной системы), а несение убытков в оставшейся непогашенной части составляет риск страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск).

Для защиты интересов страховщика в имущественном страховании законом (ст. 965 Гражданского Кодекса) установлено правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгации). Согласно этому правилу, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Договором имущественного страхования страхователю может быть предоставлено право требования к лицу, ответственному за убытки, что исключает суброгацию. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 Гражданского Кодекса).

Исполнение обязательства по личному страхованию в соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса осуществляется путем выплаты страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). При этом страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (абз. 1 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации). Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию.

Согласно п. 1 ст. 963 Гражданского Кодекса страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом предусматриваются случаи освобождения страховщика от исполнения обязанности выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Закон устанавливает два случая, когда страховщик не может быть освобожден от производства страховых выплат, в том числе и при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или застрахованного лица. Во-первых, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, т.е. страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 Гражданского Кодекса). Во-вторых, страховщик не освобождается от обязанности выплаты страховой суммы, подлежащей выплате по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 Гражданского Кодекса).

Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы могут служить чрезвычайные обстоятельства, выходящие за рамки обычных страховых случаев. Согласно п. 1 ст. 964 Гражданского Кодекса страховщик освобождается от указанных выплат, если законом или договором не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

  • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Освобождение страховщика от страховых выплат может быть обусловлено причинением убытков действиями органов публичной власти, носящими принудительный характер. Так, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 Гражданского Кодекса).

Ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него законом или договором обязанностей определяется в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, правилах страхования или конкретном договоре страхования.

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Основания отказа страховщика произвести страховую выплату предусмотрены непосредственно в гл. 48 Гражданского Кодекса (ст. 961, 963, 964), а также могут быть установлены специальным законодательством или указаны в конкретном договоре страхования.

На страхователя (выгодоприобретателя) возлагается ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

  • признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму полученной страховой премии) (п. 3 ст. 951 Гражданского Кодекса);
  • расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959 Гражданского Кодекса).

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 Гражданского Кодекса).

Досрочное прекращение договора страхования возможно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и в связи с этим прекратилось существование страхового риска (п. 1 ст. 958 Гражданского Кодекса). При досрочном прекращении договора страхования по таким основаниям страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально фактическому времени действия страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского Кодекса).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа не наступили обстоятельства, влекущие его досрочное прекращение (п. 1 ст. 958 Гражданского Кодекса). При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского Кодекса).

ГК и специальное законодательство определяют особенности отдельных видов имущественного и личного страхования.

Видами имущественного страхования являются:

  • страхование имущества (ст. 930 Гражданского Кодекса);
  • страхование гражданской ответственности, в том числе за причинение вреда и по договору (ст. 931, 932 Гражданского Кодекса);
  • страхование предпринимательского риска (ст. 933 Гражданского Кодекса).

Нормами гражданского права с учетом их специфики регулируются следующие виды личного страхования:

  • страхование жизни;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • добровольное медицинское страхование.