Договор между банком и физическим лицом это

Оглавление:

Между банком и физическим лицом заключен кредитный договор. Кредитный договор содержит следующую формулировку: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору в установленный срок, в том числе при неисполнении заемщиком требования банка о досрочном возврате кредита и уплате причитающихся процентов, банк вправе в счет погашения кредита, уплаты процентов, неустойки (пени, штрафов), расходов банка, связанных с взысканием задолженности по договору, производить на основании платежных требований банка списание денежных средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании договоров банковского вклада (договоров банковского счета), на условиях заранее данного акцепта, как на дату заключения договора, так и в будущем. Основанием для списания банком денежных средств со счетов заемщика, открытых в банке, на условиях заранее данного акцепта служит настоящий договор и договор банковского счета (договор банковского вклада), заключенный заемщиком с банком. При расхождении условий настоящего договора и договора банковского счета (договора банковского вклада), заключенного заемщиком с банком как на дату заключения договора, так и в будущем, применению подлежат условия настоящего договора». Имеет ли право банк в счет просроченных обязательств заемщика — физического лица списывать денежные средства с расчетного счета, открытого этому лицу как индивидуальному предпринимателю?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:
Списание денежных средств со счета ИП по обязательствам, возникшим из кредитного договора, заключенного этим же физическим лицом не для осуществления предпринимательской деятельности, возможно при соблюдении условий заранее данного акцепта.

Обоснование вывода:
Прежде всего отметим, что ГК РФ не разделяет имущество (в том числе денежные средства) физического лица на имущество, принадлежащее ему в качестве гражданина, и имущество, принадлежащее ему в качестве индивидуального предпринимателя (далее — ИП). Регистрация физического лица в качестве предпринимателя не влечет обособления части имущества этого лица, поскольку факт государственной регистрации в качестве предпринимателя не означает возникновения нового субъекта с обособленным имуществом, а предпринимательская деятельность гражданина является деятельностью самого гражданина (смотрите также письмо УФНС России по г. Москве от 26.08.2011 N 20-14/2/[email protected]).
В определении от 15.05.2001 N 88-О КС РФ, основываясь на п. 1 ст. 23, ст. 24, ст. 25 ГК РФ, выразил следующую правовую позицию: поскольку юридически имущество ИП, используемое им в личных целях, не обособлено от имущества, непосредственно используемого для осуществления индивидуальной предпринимательской деятельности, он отвечает по обязательствам, в том числе связанным с предпринимательской деятельностью, всем своим имуществом, за исключением того, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Иными словами, обязательства ИП, связанные с его предпринимательской деятельностью, не обособляются от его прочих обязательств как физического лица. Поэтому гражданин, зарегистрированный в качестве предпринимателя, продолжает под своим именем осуществлять права и исполнять обязанности, возникшие у него до такой регистрации, он также отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, приобретенным как до, так и после такой регистрации*(1). Указанное в полной мере распространяется и на обязательство по возврату кредита.
Таким образом, в случае нарушения обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору физическое лицо отвечает по нему всем принадлежащим ему имуществом, в том числе денежными средствами, находящимися на счетах, открытых ему кредитной организацией как ИП (постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.06.2012 N 15АП-5846/12)*(2).
В то же время необходимо учитывать следующие положения законодательства.
Отношения по кредитному договору регулируются правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 ГК РФ, а отношения по договору банковского счета — правилами главы 45 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пунктом 2 той же статьи определено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Порядок осуществления перевода денежных средств определен Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон N 161-ФЗ). Под переводом денежных средств для целей этого федерального закона понимаются действия оператора (организации, которая вправе осуществлять перевод денежных средств) по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю денежных средств плательщика (п.п. 2, 12 ст. 3 Закона N 161-ФЗ). Частью 1 ст. 6 Закона N 161-ФЗ предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком (ч. 2 той же статьи). Как установлено ч. 3 ст. 6 Закона N 161-ФЗ, акцепт плательщика, в том числе заранее данный (до поступления требования получателя средств) или последующий (после поступления такого требования), может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств (ч. 4 ст. 6 Закона N 161-ФЗ).
Аналогичные положения предусмотрены пп.пп. 2.9.1, 2.9.2 п. 2.9 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежн
ых средств» (далее — Положение). Отметим, что пп. 2.9.1 указанного Положения предусматривает, в частности, право плательщика представить заранее данный акцепт в виде заявления с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Из изложенного, на наш взгляд, следует, что в договоре банковского счета (как текущего, так и расчетного) может быть предусмотрен заранее данный акцепт плательщика (заемщика по кредитному договору). Однако для того, чтобы условие о безакцептном списании банком денежных средств могло быть признано заранее данным акцептом, оно должно предусматривать конкретные основания списания денежных средств (в счет возврата суммы кредита по соответствующему кредитному договору, уплаты процентов по нему и т.д.), реквизиты банковских счетов, с которых возможно такое списание, сумму акцепта или порядок ее определения. Если такие условия в договоре отсутствуют, акцепт может быть дан в отдельном документе, в частности в соглашении сторон о внесении изменений в договор банковского счета или в сообщении (в том числе в заявлении, упомянутом в пп. 2.9.1 Положения), исходящем от заемщика. Не исключена, на наш взгляд, возможность сформулировать заранее данный акцепт и в кредитном договоре, однако для этого в нем должны быть указаны все вышеназванные сведения.
Соответственно, поскольку наличие статуса ИП не создает нового субъекта правоотношений, списание денежных средств со счета ИП по обязательствам, возникшим из кредитного договора, заключенного этим же физическим лицом не для осуществления предпринимательской деятельности, возможно в случае соблюдения условий заранее данного акцепта. Указанная позиция отражена и в судебной практике. Так, суд признал неправомерным списание со счета ИП, указав, что распоряжение, данное банку физическим лицом, не содержит требования о списании денежных средств с его же счета, но открытого ему как ИП, отметив, что в распоряжении имеются конкретные указания на возможность списания лишь с текущих счетов и вкладов (решение Прибайкальского районного суда Республики Бурятия от 02.11.2015 по делу N 2-620/2015).

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Павлова Наталия

Контроль качества ответа:
Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Барсегян Артем

8 апреля 2016 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

————————————————————————
*(1) Гражданин, имея статус ИП, использует свое имущество не только для занятия предпринимательской деятельностью, но и в качестве собственно личного имущества, необходимого для осуществления неотчуждаемых прав и свобод (п. 4 постановления КС РФ от 17.12.1996 N 20-П, постановления ФАС Центрального округа от 17.03.2010 N А62-7448/2009, ФАС Уральского округа от 27.02.2010 N Ф09-972/10-С2, письмо МНС России от 06.07.2004 N 04-3-01/398). По своим обязательствам граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, отвечают всем своим имуществом. Они не имеют обособленного имущества, предназначенного исключительно для осуществления предпринимательской деятельности (постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 06.04.2011 N А15-1197/2010, ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.09.2010 N А74-1370/2010). Это касается любого имущества, принадлежащего лицу, зарегистрированному в качестве ИП, включая денежные средства на счетах в банках (постановления ФАС Уральского округа от 29.03.2012 N Ф09-981/12 по делу N А76-11260/2011, от 10.06.2009 N Ф09-3754/09-С2, ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.02.2012 N Ф02-18/12 по делу N А33-9549/2011, ФАС Западно-Сибирского округа от 19.11.2010 по делу N А70-13094/2005, Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.07.2012 N 18АП-5812/12 и другие).
*(2) Согласно п. 2.2 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее — Инструкция N 153-И) для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, физическим лицам открываются текущие счета. В соответствии с п. 2.3 Инструкции N 153-И индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, открываются расчетные счета. Таким образом, текущий счет физического лица предназначен для использования в личных целях, а расчетный счет открывается и используется предпринимателем именно для расчетов, связанных с коммерческой деятельностью. Разделение в актах Банка России счетов физических лиц и производимых ими платежей на связанные и не связанные с ведением коммерческих операций носит организационно-технический характер для целей бухгалтерского, статистического и иных видов учета и не означает запрета на использование указанных средств в иных целях (постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 13.11.2009 N 06АП-4838/2009).

Договор ипотеки с кредитной организацией, а также между физическими лицами: образец и правила оформления

На сегодняшний день оформление ипотеки на квартиру не является чем – то особенным, многие граждане России берут в кредитных организациях огромные деньги, чтобы обеспечить себя жильём. Однако чтобы взять средства в банке, придётся пройти через определённую процедуру.

Как это сделать грамотно и без лишних хлопот вы узнаете в статье ниже. Также посмотрите полезное видео на эту тему.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29 . Это быстро и бесплатно !

Последовательность предварительных действий

Подобный документ может быть оформлен только после того, как необходимый пакет документов в полном объёме предоставлен в кредитную организацию. Далее, кредитный комитет должен вынести решение о выдаче средств. Только после этого можно приступать к оформлению ипотечного договора. Эта процедура должна производиться в банке, который выдаёт кредит заёмщику.

На что обратить внимание заемщику?

Оформление подобного документа представляет собой сложную процедуру, которая включает в себя множество немаловажных деталей. При подписании ипотечного договора заёмщику стоит обратить особое внимание на:

  • Полную стоимость кредита.
  • Систему расчёта будущих платежей.
  • Информацию о залоге по ипотеке.
  • Сущность выполнения основного финансового обязательства.
  • Права и обязанности каждой стороны.
  • Сроки действия документа.
  • Штрафные санкции.
  • Оценочную стоимость залога.
  • Расторжение договора досрочно.
  • Аренду недвижимости под залогом.
  • Основания, благодаря которым договор может утратить юридическую силу.

Если заёмщик проявит должное внимание, то сможет избежать множества проблем и задержек в будущем.

Заключение сделки между физическими лицами

Предмет подобного документа подразумевает передачу в залог держателю ипотеки недвижимого имущества, являющегося ликвидным.

Стоит отметить, что залогом, в такой ситуации, должен являться отдельно стоящий частный недвижимый объект или жилая площадь в многоэтажном здании. Человек, предоставляющий такой объект, должен помнить, что вместе с жильём он закладывает права использования на землю, на которой он стоит.

Ипотечный договор между физическими лицами должен обязательно проходить процедуру государственной регистрации. Это действие должен оплачивать залогодатель из своего кармана. Ипотечный договор при этом обязывает заёмщика нести полную ответственность вплоть до того окончательного погашения кредита.

Как происходит оформление?

Этот документ должен заключаться в полном соответствии со статьёй 432 ГК РФ, которая содержит некоторые требования. Согласно ей документ должен содержать такие разделы как предмет договора, оценка, сущность выполнения финансовых обязательств, размеры кредита и сроки выполнения обязательств обеими сторонами.

432 статья ГК РФ. Основные положения о заключении договора

    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

  • Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
  • Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
  • Он должен в обязательном порядке оформляться в письменном виде. Что касается текста документа, то закон не содержит, каких либо жёстких требований по этому поводу. Однако подписаться под ним должны обе стороны, участвующие в сделке.

    Смотрите так же:  Кбк подоходный налог с физических лиц в 2019

    Стоит отметить, что бумага должна в обязательном порядке пройти процедуру государственной регистрации в чётком соответствии с тем, что написано в законе об ипотеке. Если этот шаг будет упущен, то бумагу признают ничтожной и юридической силы она не получит. Стоит отметить, что в рамках договора ипотеки заёмщик должен выплатить не только сам кредит, но и другие суммы, например, возместить убытки залогодержателя, выплатить неустойку и т.д.

    Когда нужно обращаться к нотариусу?

    Помощь такого специалиста может потребоваться при заключении ипотечного договора между банком и заёмщиком. Дело в том, что подобное соглашение можно заверить у нотариуса. Таким образом, появляется возможность при необходимости подкорректировать соглашение и устранить некоторые нюансы.

    Однако подобная мера сегодня не является обязательной. Банки самостоятельно могут разработать типовые формы договоров без помощи специалистов такого типа. Обратиться к нотариусу можно в целях устранения ошибок для более быстрого прохождения процедуры государственной регистрации. Каждый нотариус в такой ситуации потребует от заёмщика оригинал или копию ипотечного договора. К нему должно быть приложено соответствующее заявление.

    Стоит помнить, что даже если в регистрационные органы предоставляется договор, не заверенный у нотариуса, они обычно требуют нотариальное удостоверение этой копии.

    Кто составляет бумагу?

    Если человек обращается в кредитную организацию и хочет заключить ипотечный договор, то за составление такой бумаги должны отвечать специалисты банка. Они должны подготовить его согласно всем требованиям законодательства, упомянутым выше. Документ является типовым и поэтому одинаков для всех заёмщиков.

    Если гражданина, желающего взять кредит, не устроит какой – то пункт соглашения, то он вправе обратить на него внимание специалиста банка, отвечавшего за составление. Если претензия будет обоснована, то он передаст всю необходимую информацию юристам для того чтобы они пересмотрели условия ипотечного кредитования. Однако стоит помнить, что в большинстве подобных ситуаций обращение будущего заёмщика не удостаивают ответа. Остаётся либо принять все условия, либо обратиться в другой банк.

    Содержание ипотечного договора регламентируется статьёй 9 ФЗ No 102. В нём сказано, что подобная бумага должна содержать:

    1. Имущество, выступающее в роли предмета ипотеки.
    2. Оценку предмета ипотеки.
    3. Сущность выполнения кредитных обязательств.
    4. Размеры, а также сроки выполнения всех обязательств по кредиту.

    Стоит упомянуть, что предмет ипотеки должен определяться указанием наименования, месторасположения и описания, достаточного для того, чтобы его идентифицировать. Документ должен содержать право, в силу которого имущество, играющее роль предмета договора принадлежит человеку, предоставляющему залог.

    Пункты, требующие особого внимания

    1. При подписании такого договора нужно с особой ответственностью отнестись к процентной ставке и всем установленным комиссиям. Лучшего всего попросить специалиста по кредиту рассчитать общую сумму переплат. Стоит обратить внимание, что в таком документе в обязательном порядке должна прописываться возможность досрочного погашения.
    2. Ещё стоит внимательно изучить размеры комиссии связанной с этим. Нельзя упускать из виду пункты, прописанные мелким шрифтом. В них банковские организации, как правило, прописывают скрытые платежи или дополнительные обязательства по кредиту.

    К составлению ипотечного договора лучше отнестись с ответственностью и тщательно изучить все пункты, прежде чем ставить свою подпись. Если не уделить должного внимания этому документу, то в будущем можно столкнуться с неприятными сюрпризами, такими как дополнительные кредитные обязательства или скрытые платежи. Хоть специалисты банка и обязуются составлять документ сами, лучше всё – таки иметь своего специалиста, который сыграет роль третьей стороны и сможет проверить договор со своей точки зрения.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 110-05-29 (Москва)
    +7 (812) 385-58-40 (Санкт-Петербург)

    Договор между банком и физическим лицом это

    • Автострахование
    • Жилищные споры
    • Земельные споры
    • Административное право
    • Участие в долевом строительстве
    • Семейные споры
    • Гражданское право, ГК РФ
    • Защита прав потребителей
    • Трудовые споры, пенсии
    • Главная
    • Уступка права требования банком по кредитному договору

    Отношение к возможности уступки банком прав кредитора по кредитному договору коллекторским агентствам у Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ разное. ВАС РФ занимает позицию, согласно которой, действующее законодательство не содержит запрета для банков уступать право требования третьим лицам (коллекторским агентствам). Верховный Суд считает, что такая уступка возможна лишь с согласия заемщика-потребителя, т.е. возможность уступки права требования должна быть согласована в кредитном договоре.

    В п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации», было указано следующее:

    Уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству.

    Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

    В п. 16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров«, ВАС РФ подтвердил вышеизложенную позицию, приведены следующие доводы.

    Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика. Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 Закона о банках), так как в соответствии с частью 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

    С указанной позицией ВАС РФ не согласился Роспотребнадзор и в письме от 02.11.2011 N 01/13941-1-32 «Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146)» достаточно мотивированно указал, что передача банком права требования долга с заемщика (тем более при наличии спора о наличии долга между первоначальным кредитором и заемщиком) различным небанковским организациям, а в первую очередь в качестве таковых сегодня выступают так называемые коллекторские агентства, не основана на ныне действующих нормах права.

    В письме довольно убедительно звучат доводы о том, что личность кредитора как раз-таки очень важна для заемщика-потребителя.

    В 2012 году по вопросу уступки банками прав кредитора по кредитному договору коллекторским агентствам высказался и Верховный Суд РФ. Позиция Верховного Суда РФ не совпала с позицией ВАС РФ. В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указано, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

    Таким образом, если в кредитном договоре согласовано условие о возможности банка уступить право коллекторскому агентству, то соглашение об уступке права будет соответствовать закону.

    Судебная практика судов общей юрисдикции в настоящее время (в целом) складывается в соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ.

    Судебная практика

    Например, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 388 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку ООО Управляющая компания . не имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, кредитным договором не предусмотрено право кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, а передача права требования по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности не отвечает требованиям законодательства.

    Данный вывод суда первой инстанции судебная коллегия находит законным и обоснованным.

    Сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям Закона.

    Кроме того, вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

    Следовательно, уступка Банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному Банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника (извлечение из определения Санкт-Петербургского городского суда от 25.02.2013 N 33-2819/13)

    К аналогичным выводам о возможности уступки права требования банком пришел суд другого региона, указав, что кредитный договор, заключенный АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и М., не содержит оговорки о праве кредитора уступить право требования по договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности:

    В п. 5.4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (л.д. 8 — 10) стороны согласовали лишь право банка передать полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу с последующим уведомлением клиента об этом факте, в связи с чем доводы заявителя о предоставлении банку права уступить право требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствуют буквальному толкованию указанного условия кредитного договора по правилам ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Вступление гражданина в договорные правоотношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение (ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Между тем доказательств наличия у ООО «Управляющая компания Траст» лицензии на право осуществления банковской деятельности в материалах дела не имеется.

    При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор уступки права требования является ничтожной сделкой, противоречащей положениям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», а соответственно, отсутствуют и законные основания для осуществления процессуального правопреемства на стороне взыскателя в исполнительном производстве о взыскании с М. задолженности по кредитному договору (Апелляционное определение Томского областного суда от 12.02.2013 по делу N 33-535/2013)

    По другому делу, суд также признал уступку права требования по кредитному договору недействительной ввиду отсутствия согласования между банком и заемщиком условия договора, в соответствии с которым банк имеет права уступать право требования третим лицам:

    Истица просила суд признать уступку права требования по кредитному договору банка к коллекторскому агентству недействительной.

    В данной части требования удовлетворены по следующим основаниям.

    Учитывая изложенные представителем коллекторского агентства обстоятельства об отсутствии у последнего лицензии на право осуществления банковской деятельности, а так же разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», где указано, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении, то требования заемщика (истца) в части признания уступки права требования по кредитному договору недействительной, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению (Апелляционное определение Ленинского районного суда г. Курска от 14 сентября 2012 года по делу №11-290/8-2012)

    Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

    Законность отдельных видов банковских комиссий:

    Договор займа между юридическим и физическим лицом

    Договор займа между юридическим и физическим лицом имеет место в том случае, когда организация не может по каким-то причинам взять заемные средства в банке. О том, как правильно оформить документ, узнаете из статьи.

    Договор займа между юридическим и физическим лицом

    Договор займа — это вид гражданско-правовых отношений, которые заключаются в передаче заимодавцем денег или вещей, обусловленных родовыми признаками, заемщику. Последний же обязуется возвратить полученные средства в полном объеме на условиях, которые прописаны в соглашении.

    ВАЖНО! Договор о займе вступает в действие только с момента передачи предмета договора; даже если после подписания сторонами заимодавцу необходим какой-то период для передачи денег, соглашение не вступает в силу, пока средства не получит заемщик.

    Стоит отметить, что заимодавец-гражданин может являться даже сотрудником организации-заемщика или же сторонним человеком, законодатель не ограничивает круг лиц.

    Если в договоре займа указано, что деньги передаются под процент, но не прописывается их размер, то он определяется исходя из размера банковской ставки, которая действует в регионе заключения договора на день исполнения заемщиком обязательства.

    ВАЖНО! Проценты, полученные гражданином с суммы займа, подлежат обязательному налогообложению. Информацию об этом можно внести в договор займа с тем, чтобы все расходы в налоговой понес заемщик.

    Физическое лицо может передать деньги лично в кассу организации или перечислить на указанный счет. Однако существует правило, согласно которому юридическое лицо должно перечислить в банк все средства сверх установленного лимита остатка в кассе. Поэтому если сумма займа будет больше этого минимума, бухгалтерия переводит ее на счет.

    Соответственно, погашение кредита также возможно перечислением средств на счет гражданина или выдачей ему денег из кассы организации через расходно-кассовый ордер.

    Смотрите так же:  Образец заявление на отпуск с последующим уходом в декрет

    Условия, которые должны быть прописаны в договоре займа

    Рекомендуем вам отразить в соглашении о передаче денег следующие моменты:

    1. Данные о сторонах договора.
    2. Предмет займа. Прописывается конкретная сумма и указывается валюта.
    3. Срок возврата. Указание на конкретный день или на событие. Если срок не установлен, то ГК РФ предусмотрел период возврата займа — 30 дней с момента его получения.
    4. Проценты.
    5. Санкции за неисполнение обязательств.
    6. Порядок разрешения споров.

    Средства, полученные от заимодавца, могут быть возвращены заемщиком досрочно. Однако условие об этом прописывается в соглашении. Более того, если заем с процентами, то заимодавец может не согласиться на досрочное исполнение обязательства — это его право.

    Если деньги передаются на определенные цели и данный факт указывается в договоре, то это считается целевым займом. В данном случае заемщик должен допустить контроль со стороны заимодавца. Если условие о целевом использовании не выполняется, то физическое лицо вправе потребовать от организации досрочного исполнения обязательства с выплатой процентов.

    Когда участники соглашения договорились о том, что возврат займа осуществляется по частям, то в случае неисполнения промежуточного обязательства заемщиком в срок заимодавец может потребовать возврата всей оставшейся суммы с процентами досрочно.

    В договоре прописываются обязанности сторон, обычно корреспондирующие друг другу (например, передать деньги — вернуть долг); соответственно, и ответственность несут оба участника сделки. Даже если условия об этом нет в тексте документа, заемщик помимо основной суммы займа и причитающихся процентов будет обязан уплатить все санкции, которые предусмотрены статьей 395 ГК РФ.

    Договор займа физического лица юридическому с залогом (образец)

    Если сумма займа большая, физическое лицо с целью страховки себя от нежелательных последствий может предложить подписать соглашение только на условии включения в него пункта про залог имущества, принадлежащего организации.

    Законодатель определяет, что если стороной контракта является юридическое лицо, то он должен быть составлен в письменной форме. Однако если речь идет о залоге, то в данном случае необходимо нотариальное удостоверение соглашения.

    Предметом залога может быть как движимое, так и недвижимое имущество. Основная задача сторон — детальное указание на вещи в договоре займа с целью их последующей идентификации.

    ВАЖНО! Если в залог передается здание, то в обязательном порядке должен передаваться и земельный участок под ним, даже если он не в собственности у организации. Такая сделка именуется ипотекой и подлежит государственной регистрации; в противном случае она будет считаться незаключенной.

    Далее обозначаем срок исполнения обязательства и его размер. Например: «Заемщик обязан вернуть полученные от заимодавца денежные средства в размере 2 000 000 рулей в срок не позднее 31.03.2017».

    В договоре можно указать на то, какая сторона хранит имущество, то есть где оно будет находиться во время действия контракта, пока заемщик не выплатит долг. Более того, стороны вправе договориться и упомянуть в соглашении пункт о возможности реализации заложенного имущества в случае неисполнения участниками своих обязательств.

    ВАЖНО! Договор залога может быть составлен отдельно и являться самостоятельным соглашением. Однако условие о залоге стороны вправе включить в текст контракта о займе. Все зависит от формулировки. Например, если речь идет о такой, как «Должник в обеспечение исполнения своих обязательств предоставляет залог, который оформляется отдельным соглашением», то в данном случае должно быть 2 документа.

    Договор займа между юридическим и физическим лицом является довольно распространенным явлением в системе гражданских правоотношений. Именно поэтому во избежание двойных трактовок в тексте соглашения рекомендуем внимательно читать каждый пункт и в случае несогласия составлять протокол разногласий.

    Кредитный договор банка с клиентом

    Для удобства изучения материала статью разбиваем на темы:

    Правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом

    Особенностью, организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорный характер каждой кредитной сделки.

    Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Все пункты договора обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями части второй Гражданской кодекса Российской Федерации (ГК РФ).

    Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, в ст. 819 ГК РФ определяется так: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

    Кредитный договор регулирует весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения обязательств. К правовым гарантиям относятся; указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение сторонами своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

    Кредитный договор заключается в письменной форме. Его подписывают уполномоченные на это лица.

    Кредитный договоров правовом отношении имеет ряд особенностей:

    1. По правовой природе кредитный договор объединяет, намерения сторон и выполнение этих намерений.

    2. Кредитные операции банка носят лично доверительный характер. Положительное решение банка в ответ на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т.е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита.

    3. Происходит признание по существу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон.

    Кредитный договор регулирует одновременно и экономические условия кредитной сделки, зависящие от специфики заемщика и вида ссуды. Посредством дифференциации экономических условий обеспечивается как более полный учет потребностей клиента, так и адекватный механизм защиты банка от кредитного риска. Например, если заемщик по результатам анализа кредитоспособности и его кредитной истории отнесен банком к категории первоклассных, в кредитном договоре будет зафиксирован уровень процентной ставки исхода из минимального риска ссуды, т.е. ниже, чем у заемщиков с пониженной кредитоспособностью. Для такого заемщика достаточно использование одной из форм обеспечения возврата кредита (например, залог корпоративных ценных бумаг), в то время как для заемщика, отнесенного к П1 классу кредитоспособности, банк может потребовать еще и залог другого имущества (например, недвижимости).

    Различие в характере потребности клиентов обусловливает дифференциацию видов ссуд, которые предоставляет банк; сроков, на которые они предоставляются; порядок выдачи и погашения ссуды.

    Экономи»1еские условия кредитного договора, дифференцированные применительно к каждой кредитной сделке, приобретают также правовой характер, поскольку зафиксированы в кредитном договоре.

    Основные требования к содержанию и форме кредитного договора, предъявляемые российскими банками

    В соответствии с законодательством РФ кредитные сделки банка с клиентами осуществляются на основании заключения между ними кредитных договоров.

    По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: правовая основа; добровольность вступления в сделку (заключения кредитного договора); взаимная заинтересованность сторон; согласованность условий сделки. При формировании содержания кредитного договора выделяют существенные и дополнительные условия.

    Существенные условия определяют возможность заключения кредитного договора: наименования сторон, срок, предмет и сумма договора, порядок выдачи и погашения кредита, уровень платы за пользование кредитом, способ обеспечения возврата кредита, ответственность, сторон.

    Дополнительные условия направлены ка создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Эти условия дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают обязательства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка.

    Российские коммерческие банки накопили Опыт в составлении кредитных договоров, отражающих специфику клиента и кредитной сделки и разнообразие способов минимизации кредитного риска.

    Преамбула начинается с названия документа: «Кредитный договор». Далее указываются: дата и номер договора, место его заключения; участники кредитной сделки (названия кредитора и заемщика со ссылкой на их уставы), а также их представители, уполномоченные вести переговоры на условиях кредитного договора и подписывать его.

    В разделе I «Основные понятия» раскрывается содержание основополагающих терминов, используемых в тексте кредитного договора. Они могут касаться как некоторых определений (график погашения кредита, дата выдачи кредита, дата выплаты процентов, дата погашения кредита, копия документа и т.д.). Так и толкования некоторых терминов (кредит и его виды, нормативный акт, рабочий день, срок действия кредитной линии, лимит кредитной линии, процентный период и проч.).

    В разделе II «Сумма кредита й порядок его предоставления» отражаются существенные условия кредитного договора (сумма, цель) и некоторые дополнительные условия: номер ссудного счета, на котором будет отражаться выдача кредита (исходя из его вида); каким внутренним банковским документом она будет оформляться; суммы траншей, если кредит выдается частями; право прекращения обязательства кредитора по предоставлению кредита в отношении неиспользованной кредитной линии в последний день срока действия кредитной линии и др.

    Содержание раздела III «Проценты и процентный период» составляют вопросы, касающиеся уровня процентных ставок за пользование кредитом, их дифференциации, порядка начисления и уплаты процентов.

    Кредитными договорами регулируются:

    — общее положение о принципе установления процентной ставки при использовании фиксированной ставки и при ее отсутствии;

    — продолжительность процентного периода, в частности, число месяцев;

    — повышенная процентная ставка в случае несвоевременного возврата кредита и период уплаты повышенного процента.

    В разделе IV «Порядок и сроки погашения кредита» определяются: порядок погашения (платежным поручением самого заемщика или платежным требованием банка на без акцептное списание средств со счетов заемщика в банке кредиторе и в других банках); очередность погашения основного долга и процентов по нему в случае недостаточности денежных средств у заемщика в полном объеме для их погашения; условия досрочного погашения кредита.

    В разделе V «Условия, предшествующие выдаче кредита» отражаются условия, которые стали новацией для российских банков и применяются с учетом накопленного зарубежного и отечественного опыта. Это позволяет положительно решить вопрос о выдаче кредита в случае неполного представления необходимой документации и минимизировать риски уже на начальной стадии взаимоотношений с клиентом.

    Условия, предшествующие выдаче кредита, касаются следующих действий:

    — представления копий принципиально важных документов, например, копий учредительных документов и всех лицензий заемщика, заверенных нотариально;

    — освобождение кредитора от обязанностей предоставить кредит, если заявления заемщика о его юридическом статусе и деловой репутации окажутся неверными.

    В разделе VI «Требования к юридической личности и деловой репутации заемщика» к таким требованиям относится подтверждение заемщиком: юридического статуса и наличия у него необходимых прав для заключения кредитного договора; подтверждение достоверности финансовой и прочей представленной им кредитору информации; отсутствия существенных негативных изменений в его финансовом состоянии после составления последнего квартального баланса.

    В разделе VII «Права и обязанности сторон» отражаются права и обязанности кредитора и заемщика.

    Кредитору принадлежат права:

    — производить проверку целевого использования кредита и его обеспечения, в том Числе на месте у заемщика;

    — прекращать выдачу новых ссуд при нарушении заемщиком условий кредитного договора;

    — пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения ЦБ РФ уровня процентной ставки, нормы обязательных резервов, устанавливаемых коммерческими банками в ЦБ РФ;

    — взыскивать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее компенсационное вознаграждение, а также требовать дополнительного обеспечения кредита.

    Кредитор по кредитному договору несет следующие обязанности:

    — предоставлять кредит заемщику в объемах ив сроки, предусмотренные кредитным договором;

    — информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;

    — ежемесячно в срок, установленный кредитным договором, начислять проценты за предоставленный заемщику кредит.

    Права заемщика по кредитному договору могут состоять в следующем:

    — досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или частично);

    — требовать пролонгации срока кредита при наличии необходимых обоснований;

    — производить погашение кредита и уплату процентов за него с любого своего счета, в том числе открытого в другом банке;

    — расторгнуть кредитный договор при несоблюдении банком его условий.

    Обязанности заемщика включают:

    — представление кредитору в определенный срок подтвержденных аудиторами годовых бухгалтерских балансов заемщика;

    — представление кредитору по его требованию иных документов о финансово-хозяйственной деятельности заемщика;

    — недопущение никаких обременении имущества;

    — недопущение совершения без предварительного письменного согласия кредитора сделок по продаже, дарению, передаче взаймы и в аренду всего или любой существенной части бизнеса (имущества или иных активов).

    В разделе VIII «Обеспечение возврата кредита» указываются основные формы обеспечительных обязательств (залог имущества клиента, гарантии или поручительства третьих лиц) со ссылкой на номер и дату соответствующих документов.

    Возможно, использование заемщиком одновременно нескольких форм обеспечения возвратности кредита.

    В разделе IX «Ответственность» определяются сфера ответственности заемщика и санкции кредитора за допущенные нарушения. К санкциям относятся приостановление выдачи кредита и требования о досрочном его погашении на основании: допущения любого обязательства по договору, признания заемщика банкротом, обращения залогодержателем взыскания на все или практически все имущество заемщика.

    В разделе X «Дополнительные условия договора» определяются условия кредитного договора, которые не отражены в других разделах: порядок осуществления расчетов по договору (возмещение заемщиком кредитору всех расходов и убытков в связи с существенным нарушением условий договора, взысканием кредита); действия кредитора в случае изменения обстоятельств, влияющих на кредитную сделку (например, вступление в силу нового законодательства или нормативных актов Банка России, обусловившее увеличение расходов по кредитованию, предполагает своевременное уведомление заёмщика).

    В разделе XI «Разрешение споров» устанавливается порядок разрешения споров между сторонами посредством их обращения в Третейский суд Ассоциации российских банков.

    Раздел XII «Юридические адреса сторон, подписи» содержит названия кредитора и заемщика, их юридические адреса. Номера счетов (корреспондентского — для кредитора, расчетного — для заемщика), должности и подписи лиц, подписавших кредитный договор, печать.

    В случае возникновения у заемщика необходимости изменить некоторые условия кредитного договора клиент обращается в банк с мотивированным ходатайством, банк рассматривает это ходатайство и при положительном решении заключает дополнительное соглашение.

    Основные положения кредитного договора, описанные применительно к юридическим лицам, в значительной части присутствуют и в кредитных договорах, заключаемых с населением.

    Организация составления и заключения кредитного договора

    Составление кредитного договора представляет собой двухсторонний процесс, в котором участвуют как кредитор, так и заемщик.

    Данный процесс включает несколько Этапов, содержащих ряд процедур, в которых степень участия кредитора и заемщика разная.

    Первый этап охватывает составление банком типового кредитного договора, учитывающего требования ГК РФ к существенным его условиям, и Банка России — к определению видов кредита, которые выдает банк; способам оценки и регулирования кредитного риска.

    Данный этап является общим для всех потенциальных заемщиков. Он предшествует рассмотрению конкретной, кредитной сделки. Второй и последующие этапы индивидуальны для каждого потенциального заемщика.

    Второй этап состоит в совместном банка с клиентом обсуждении предварительных условий предполагаемой кредитной сделки: вид ссуды, ее объем, целевая направленность, срок погашения, уровень процентной ставки, права и обязанности сторон.

    Если стороны находят взаимопонимание, формирование условий Кредитного договора продолжается на третьем этапе.

    На данном этапе основная роль принадлежит банку, который на основе анализа кредитоспособности потенциального заемщика и самой кредитной сделки на предмет ее эффективности и рискованности определяет ряд экономических и организационных условий, позволяющих минимизировать для него кредитный риск. В частности, банк предусматривает возможные способы обеспечения возвратности кредита; виды и периодичность предоставления отчетности и иной информации в банк; формы организации контроля за соблюдением условий кредитного договора и т.д.

    Четвертый этап связан с рассмотрением на кредитном комитете возможности заключения кредитного договора и содержания его основных условий, обеспечивающих целевое использование кредита и его возвратность. Данный этап полностью относится к компетенции банка и его основных подразделений, участвующих в кредитном процессе. Материалы к заседанию Кредитного комитета подготавливают: кредитное управление, аналитическое подразделение, служба экономической безопасности, юридическое управление. В обсуждении и формировании условий кредитного договора на этом этапе участвуют все члены Кредитного комитета.

    При положительном решении вопроса о возможности выдачи ссуды проект Кредитного договора передается заемщику для его окончательного согласования.

    Пятый этап включает рассмотрение заемщиком (его юридической службой) проекта кредитного договора.

    Заемщик может внести в проект некоторые коррективы, не носящие принципиального характера. Например, он может изменить дату погашения ссуды внутри определенного месяца, установив ее не 25-го, а 20-го числа.

    После согласования этих изменений с банком заемщик подписывает кредитный договор, скрепив подпись печатью, и передает его банку.

    Процесс подписания кредитного договора заемщиком и банком составляет содержание завершающего этапа (шестого).

    Данный этап отражает заключение кредитного договора, после чего он приобретает силу юридического документа, обязательного для исполнения банком и заемщиком.

    В случае возникновения необходимости в пролонгации первоначального предельного срока кредита или внесение других коррективов после обсуждения банк и заемщик заключают дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

    При нескольких пролонгациях будет иметь место несколько дополнительных соглашений.

    Для организации мониторинга выполнения заемщиком основных условий кредитного договора банк разрабатывает конкретные процедуры и периодичность их проведения.

    К числу таких процедур относятся: периодическая оценка финансового состояния заемщика, проверка на месте сохранности, достаточности и качества заложенного имущества, периодический анализ целевой направленности ссуды, проверка соблюдения графика погашения основного долга и уплаты процентов по ссуде и др.

    Международный опыт использования кредитных договоров в банковской практике

    Главные особенности кредитных договоров, заключаемых банками разных стран с клиентами,— высокий уровень правовой культуры, подробные условия кредитной сделки, предусмотренной в договоре, типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.

    В Японии существует практика контактов юрисконсультов банков с конторами адвокатов для решения наиболее сложных юридических вопросов и получения информации о случаях споров по кредитным договорам, обсуждаемым в судах.

    Кредитные договоры банков с клиентами в некоторых странах имеют до 20 страниц, что свидетельствует об обширности условий, содержащихся в них. В США в одном из банков кредитные договоры, в развернутой форме составляются применительно к долгосрочным кредитам и кредитам на текущие нужды, выдаваемым в порядке кредитной линии.

    В Германии для банков одной системы (частных, сберегательных и т.д.) установлены общие кредитные условия. Наряду с законами они составляют правовую основу кредитных операций.

    Общие кредитные условия доводятся до сведения клиентов банка. В кредитных договорах записывается пункт, подтверждающий согласие с ними заемщика. Их полный текст приводится на Обороте бланка кредитного договора. Кредитные договоры в Германии представлены, типографскими формами в виде макета таблиц, ряд позиций заполняется сокращенно (виды сокращенных наименований обозначены в приложении).

    Понятие и критерии кредитоспособности клиента банка

    Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым Обязательствам (основному долгу и процентам). Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику.

    Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии оценки кредитного риска и кредитоспособности клиента:

    — способность заимствовать средства;

    — способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые возможности);

    — условия, в которых совершается кредитная операция;

    Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица, степень ответственности за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие этой цели кредитной политике банка.

    Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры, дееспособность заемщика — физического лица.

    Способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности определяется ликвидностью баланса, эффективностью (прибыльностью) деятельности заемщика, его денежными потоками.

    Для такого критерия кредитоспособности клиента, как капитал, наиболее важны два аспекта оценки: достаточность капитала (анализируется на основе требований к минимальному уровню капитала); степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию (свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком).

    Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Качество вторичного источника гарантирует выполнение заемщиком его обязательств в срок при финансовых затруднениях.

    Условия, в которых совершается кредитная операция,— это текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы.

    Последний критерий контроль — связан с законодательной основой деятельности заемщика, соответствием характера кредита стандартам банка и органов надзора.

    Способы оценки кредитоспособности клиента являются:

    — оценка финансовой устойчивости клиента;

    — анализ денежного потока;

    — сор информации о клиенте;

    — наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

    Специфика оценки кредитоспособности юридических и физических лиц, крупных, средних и мелких клиентов определяет комбинацию применяемых способов оценки.

    Кредитоспособность крупных и средних предприятий

    Оценка кредитоспособности крупных и средних предприятий базируется на данных баланса, отчета о прибылях и убытках, кредитной заявке, информации об истории клиента и его менеджера. В качестве методов оценки кредитоспособности используются система финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, делового риска и менеджмента.

    Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка

    Можно выделить пять групп коэффициентов, используемых для оценки кредитоспособности заемщика.

    II — эффективности, или оборачиваемости;

    III — финансового левериджа;

    V — обслуживания Долга.

    Коэффициент текущей ликвидности предполагает сопоставление текущих активов, т.е. средств, которыми располагает клиент в различной форме (денежные средства, дебиторская задолженность нетто ближайших сроков погашения, стоимость запасов товарно-материальных ценностей и прочих активов), с текущими пассивами, т.е. обязательствами ближайших сроков погашения (ссуды, долг поставщикам, по векселям, бюджету, рабочим и служащим). Если долговые обязательства превышают средства клиента, последний является некредитоспособным.

    Ликвидные активы — та часть текущих активов, которая быстро превращается в наличность, готовую для погашения долга. К ликвидным активам в мировой банковской практике относят денежные средства и дебиторскую задолженность, в российской практике — и часть быстро реализуемых запасов. С помощью коэффициента быстрой ликвидности прогнозируют способность заемщика быстро высвобождать из оборота денежные средства для погашения долга банка в срок.

    Коэффициенты эффективности (оборачиваемости) дополняют коэффициенты ликвидности и позволяют сделать заключение более обоснованным. Если показатели ликвидности растут за счет увеличения дебиторской задолженности и стоимости запасов при одновременном замедлении их оборачиваемости, нельзя повышать класс кредитоспособности заемщика.

    Коэффициенты эффективности рассчитывают так:

    1. Оборачиваемость запасов:

    Длительность оборота в днях = Средние остатки запасов в периоде : Однодневная выручка от реализации.

    Дебиторская задолженность нетто — дебиторская задолженность за минусом резерва на покрытие безнадежных долгов.

    В Мировой банковской практике при расчете коэффициентов эффективности учитывают чистые продажи, т.е. выручку в части материальных и трудовых затрат.

    Количество оборотов в периоде = Выручка от реализации за период : Средние остатки запасов в периоде.

    2. Оборачиваемость дебиторской задолженности в днях = Средние остатки задолженности в периоде : Однодневная выручка от реализации.

    3. Оборачиваемость основного капитала (фиксированных активов) = Выручка от реализации : Средняя остаточная Стоимость основных фондов в периоде.

    4. Оборачиваемость активов = Выручка от реализации : Средний размер активов в периоде

    Коэффициенты эффективности анализируются в динамике, а также сравниваются с коэффициентами конкурирующих предприятий и со среднеотраслевыми показателями.

    Коэффициент финансового левеража характеризует степень обеспеченности заемщика собственным капиталом. Варианты расчета этого коэффициента различны, но экономический смысл один: оценка размера собственного капитала и степени зависимости клиента от привлеченных ресурсов. При расчете данного коэффициента учитываются все долговые обязательства клиента банка независимо от их сроков. Чем выше доля привлеченных средств (краткосрочных и долгосрочных), тем ниже класс кредитоспособности клиента. Окончательный вывод делают с учетом динамики коэффициентов прибыльности.

    Коэффициенты прибыльности характеризуют эффективность использования всего капитала, включая его привлеченную часть.

    Их разновидностями являются следующие коэффициенты:

    — нормы прибыли — соотношение прибыли и выручки от реализации;

    — рентабельности — соотношение прибыли и активов;

    — нормы прибыли на акцию.

    Если доля прибыли в выручке от реализации растет, увеличивается прибыльность активов, то можно не понижать рейтинг, клиента даже при ухудшении коэффициента финансового левериджа.

    Валовая прибыль, чистая операционная прибыль после уплаты процентов, чистая прибыль после уплаты процентов и налогов.

    Коэффициенты обслуживания долга (рыночные коэффициенты) показывают, какая часть прибыли поглощается процентными и фиксированными платежами. Они рассчитываются следующим образом: Коэффициент покрытия процента = Прибыль за период: Процентные платежи за период;

    Коэффициент покрытия фиксированных платежей — Прибыль за период : (Проценты + лизинговые платежи + дивиденды по привилегированным акциям и прочие фиксированные платежи).

    Чем больше прибыли направляется на покрытие процентов уплаченных и других фиксированных платежей, тем меньше ее остается для погашения долговых обязательств и покрытия рисков и тем хуже кредитоспособность клиента.

    Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности

    Анализ денежного потока — метод оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка, в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующих оборот средств клиента в отчетном Периоде. Этим он принципиально отличается от метода оценки кредитоспособности клиента на основе системы финансовых коэффициентов.

    Анализ денежного потока заключается в сопоставлении оттока и притока средств у заемщика за период, обычно соответствующий сроку испрашиваемой ссуды. При выдаче ссуды на год анализ денежного потока проводят в годовом разрезе, на срок до 90 дней — в квартальном и т.д.

    Элементами притока средств за период являются:

    1) прибыль, полученная в данном периоде;

    2) амортизация, начисленная за период;

    3) высвобождение средств (из запасов, дебиторской задолженности, основных фондов, прочих активов);

    5) рост прочих пассивов;

    7) выдача новых ссуд.

    В качестве элементов оттока средств выделяют:

    1) уплату налогов, процентов, дивидендов, штрафов и пеней;

    2) дополнительные вложения средств в запасы, дебиторскую задолженность, прочие активы, основные фонды;

    3) сокращение кредиторской задолженности;

    4) уменьшение прочих пассивов;

    5) отток акционерного капитала;

    6) погашение ссуд.

    Разница между притоком и оттоком средств характеризует величину общего денежного потока. Изменение размера запасов, дебиторской и кредиторской задолженности, прочих активов и пассивов, основных фондов по-разному влияет на общий денежный поток. Для определения этого влияния сравнивают остатки по статьям запасов, дебиторов, кредиторов и т.д. на начало и конец периода. Рост остатка запасов, дебиторов и прочих активов в течение периода означает отток средств и показывается при расчете со знаком «», а уменьшение — приток средств и фиксируется со знаком Рост кредиторов и прочих пассивов рассматривается как приток средств («+»), снижение — как отток («-»).

    Определение класса кредитоспособности клиента

    Класс кредитоспособности клиента определяется на базе основных и корректируется с учетом дополнительных показателей. Основные показатели, выбранные банком, должны быть неизменны относительно длительное время. В документе о кредитной политике банка или других документах фиксируют эти показатели и их нормативные уровни, которые бывают, ориентированы на мировые стандарты, но индивидуальны для данного банка и данного периода. Набор дополнительных показателей (оценка делового риска и менеджмента, длительной просроченной задолженности банку, показатели, рассчитанные на основе счета результатов, результаты анализа баланса) может пересматриваться в зависимости от ситуации.

    Класс кредитоспособности по уровню основных показателей можно определять по балльной шкале. Для расчета баллов используют класс показателя, который определяют, сопоставляя фактическое значение с нормативом, а также рейтинг (значимость) показателя (в процентах).

    Общая оценка кредитоспособности дается в баллах. Балл — это сумма произведений рейтинга каждого показателя и класса кредитоспособности. Класс I присваивается при 100—150 баллах, класс II — при 151—250 и класс III —при 251—300 баллах.

    Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса

    Кредитоспособность мелких предприятий также оценивается на основе финансовых коэффициентов кредитоспособности, анализа денежного потока и оценки делового риска.

    Использование банком финансовых коэффициентов и метода анализа денежного потока затруднено из-за состояния учета и отчетности у этих клиентов банка. У предприятий малого бизнеса, как правило, нет лицензированного бухгалтера. Расходы на аудиторскую проверку для этих клиентов банка недоступны, аудиторского подтверждения отчета заемщика нет, в связи, с чем оценка кредитоспособности клиента базируется не на его финансовой отчетности, а на знании работником банка данного бизнеса. Последнее предполагает постоянные контакты с клиентом: личное интервью с ним, регулярное посещение предприятия.

    В ходе личного интервью с руководителем мелкого предприятия выясняются цель ссуды, источник и срок возврата долга. Клиент должен доказать, что кредитуемые запасы к определенному сроку снизятся, а кредитуемые затраты будут списаны на себестоимость реализованной продукции.

    Еще одна особенность малых предприятий: их руководителями и работниками нередко являются члены одной семьи или родственники; личный капитал владельца часто смешивается с капитаом предприятия. При оценке кредитоспособности мелкого клиента учитывается финансовое положение владельца, определяемое по данным личного финансового отчета.

    Система оценки банком кредитоспособности мелких заемщиков складывается из следующих элементов:

    — наблюдение за работой клиента;

    — собеседование банкира с владельцем предприятия;

    — оценка личного финансового положения владельца;

    — анализ финансового положения предприятия на основе первичных документов.

    Оценка кредитоспособности физического лица

    Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

    Выделяются три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

    1) скор ринговая оценка;

    2) изучение кредитной истории;

    3) оценка по финансовым показателям платежеспособности.

    При скор ринговой оценке определяется система критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты. Показатели оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимума. Сумма этих баллов дает общую балльную оценку кредитоспособности. Значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки. Например, возраст заемщика — максимальный балл 50, его профессия — 60, средний остаток на счете — 190 и т.д.

    В США основа оценки кредитоспособности физического лица — изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров собирают данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о случаях неплатежа, их длительности, способе погашения задолженности и составляют кредитную историю.

    Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создано специализированное бюро.

    В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платёжеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода. Чем больше доход, тем больше корректировка.

    Подготовка международных торговых сделок, анализ и расчет контрактных цен
    Международные коммерческие операции: сущность, содержание и виды
    Дефолт
    АИС в области финансовой деятельности
    Защита информации в АИС

    Назад | | Вверх